青安貸款驚爆「雙殺」危機！資金荒排隊3個月、寬限期滿逾放攀升 中南部成重災區
【M傳媒／分析報導】
政府美意打房，卻意外讓公股行庫陷入進退兩難的泥淖！八大公股行庫配合政策承作的「青年安心成家購屋優惠貸款」，近期爆發嚴重的「雙殺」危機。一方面，青安3.0於8月上路後，因銀行面臨LCR（流動性覆蓋率）天條壓頂，資金吃緊導致撥款大塞車，民眾申貸得排隊等上2至3個月；另一方面，青安2.0的寬限期屆滿，中南部因「買在高點、賣不掉」淪為逾放重災區。據悉，財政部已火速要求行庫回報逾放數字，嚴陣以待。
LCR壓頂「有錢放不出」 青安3.0撥款大排長龍
青安3.0政策一出，雖帶動一波申貸熱潮，但9月受理件數已較8月大減973戶、金額減少90億元，降至3,632戶、306.69億元。這並非房貸需求降溫，而是行庫「根本沒錢可放」。
公股金融圈人士私下透露，房貸需求雖然強勁，但行庫受限於《銀行法》及國際清算銀行規範的LCR（流動性覆蓋率）門檻，必須保留足夠的高品質流動性資產（HQLA）。在資金成本高漲與存款流失的雙重壓力下，行庫能撥出的額度極度有限。近期大型行庫間盛傳，部分行庫的青安3.0新申請案件，排撥時間竟要等上2個月，甚至長達3個月，讓急需交屋的購屋族急跳腳。
寬限期滿掀違約潮 中南部「高價套牢」淪重災區
除了資金荒，行庫更頭痛的是青安2.0的逾放問題開始浮出水面。這波逾放潮，主要來自過了3到4年寬限期、開始需償還本金的房貸戶。令人擔憂的是，中南部的情況遠比雙北市嚴重。
大型行庫主管分析，這些逾放案件多半是央行祭出新一波選擇性信用管制「之前」進場的買家。當時中南部房價狂飆，許多借款戶買在價格高點，且多半要求3至4年的寬限期。如今寬限期屆滿，必須開始繳本金，卻遇上房市成交量萎縮，加上當初買價偏高，房子根本「賣不掉」。借款戶繳不出本金，想賣屋套現又難以脫手，最終只能走向違約一途。
青安逾放拖累一般房貸 整體逾放比恐攀升
值得注意的是，青安貸款並非「獨立」的風險。由於青安2.0的貸款上限僅1,000萬元，超出的部分必須由銀行另外的一般房貸支應。這意味著，一旦青安貸款出現逾放，連帶會拖累與該筆青安連結的「非青安」房貸，導致銀行的整體房貸逾放比同步上升。這對向來被視為資優生的公股行庫而言，無疑是一大營運隱憂。
財政部出手！要求回報逾放數字、緊盯借款人還款能力
面對青安逾放問題浮現，財政部已展開動作。據了解，財政部已要求八大行庫回報具體的逾放數字，以掌握最新狀況。同時，財政部也提醒大型行庫，承作青安時務必嚴格把關，除了緊盯借款人在寬限期屆滿後是否有足夠的還本付息能力外，對於擔保品的鑑價與區位狀況也要提高警覺，不能因為是政策貸款就放鬆授信標準。
M編觀察：
青安貸款立意良善，旨在協助無殼蝸牛成家，但在執行面上卻與金融市場的客觀規律產生了強烈碰撞。
首先，LCR的緊箍咒讓公股行庫在吸收大量低利青安貸款後，放款能力受到嚴重限制。這種「看得到、吃不到」的資金排隊現象，不僅延誤了民眾的交屋時程，也變相讓建商與賣方的資金週轉承受壓力。
其次，寬限期被過度濫用是這波逾放的關鍵。許多中南部買方將寬限期視為「購屋槓桿」的一部分，忽略了寬限期結束後房價若未如預期上漲，恐面臨「繳不出、賣不掉」的雙重絕境。
最後，財政部的出手調查是必要的。政策貸款不能成為行庫的「呆帳製造機」，未來在審核青安案件時，除了落實「5P原則」外，更應引導借款人建立正確的還款認知。購屋族也應體認，寬限期只是「緩衝」，而非「免繳」，買房前務必精算寬限期滿後的現金流，才不會讓成家美夢變成法拍惡夢。
