預售屋交屋前資金規劃：180萬現金如何配置提升貸款核貸機會？
29歲首購族購買預售屋後，面對明年初的團體對保，手邊突然多出的180萬現金該如何配置？定存、股票還是基金？這筆資金能否被土銀認列為財力證明，成為許多首購族關心的焦點。對於即將交屋的首購族來說，資金配置確實是個重要課題。您現在29歲，擁有首購身份，購買了預售屋並預計明年初與土銀進行團體對保，此時手邊有180萬現金需要規劃，這個決定將會影響您的貸款審核結果。
銀行認列基本原則
一般來說，銀行在審核房貸時，最重視的是資金穩定性和流動性。定存因為風險低、價值明確，是多數銀行最認可的財力證明形式。根據銀行實務，定期存款通常會被全額認列為財力證明，因為這代表您有穩定的資金實力。
相反地，股票和基金等投資性資產，銀行通常會以較保守的態度看待。大多數銀行會按當前市值的一定比例（如5-7成）來認列，這是考慮到市場波動風險。特別是如果您的投資經驗不足，波動大的投資標的可能反而會在對保時造成不利影響。
土銀認列標準傾向
雖然搜索結果中沒有直接提及土地銀行的具體認列標準，但公股銀行一般相對保守，傳統上更認可定存這類穩健的資產。建議您直接聯繫土銀的貸款專員確認最新標準，這是最準確的方式。同時需要注意，銀行審核時除了看資產餘額，也會觀察資金流向穩定性。突然存入的大筆資金，最好能提供合理來源證明（如您朋友還款的證明），以避免洗錢疑慮。
專家綜合建議
短期安全性優先：考慮到您明年初就要對保，時間較短，定存可能是較穩健的選擇。這能明確展示您的財力，避免市場波動風險影響核貸。
考慮分散配置：如果希望兼顧潛在收益，可以考慮部分定存、部分投資於流動性高的保守型基金或ETF。但務必確保大部分資金放在低風險工具中。
準備資金來源證明：請準備好朋友還款的相關證明，如匯款紀錄、借據等，以備銀行詢問時能說明資金來源。
與貸款專員提前溝通：建議立即聯繫土銀貸款專員，了解其確切的認列標準和對保要求。這能幫助您做出最符合土銀標準的決策。
長期規劃視角
對保完成後，您可以重新評估資產配置。長期來看，根據個人風險承受度，適當投資於股票、基金等更高收益的資產，可能有助於財富增長和房貸還款。
專家普遍建議採取穩健為主的策略。由於距離明年初的團體對保時間不長，將180萬放入土銀定存可能是較安全的選擇，這能最大程度確保資金安全並獲得銀行認可。完成對保後，您可以再根據投資經驗和風險偏好，重新規劃資產配置。長期而言，適當配置部分資產在股票、基金等更高收益的工具上，可能有助於財富增長和房貸負擔減輕。
