金管會嚴控房貸亂象 保障首購族權益雙管齊下

金管會嚴控房貸亂象 保障首購族權益雙管齊下

金管會昨日召集八大公股銀行總經理，針對近期房貸緊縮問題達成重要共識。銀行局長童政彰明確宣示，銀行不得以《銀行法》72-2條為由拒絕或延遲房貸撥款，同時嚴禁房貸搭售行為，此舉將為首購族與自住需求者帶來實質保障。

9月1日，金管會召集八大公股銀行總經理進行重要會議，會中銀行局長童政彰做出兩大明確宣示：首先，銀行不得以《銀行法》72-2條規定將自主風控作為拒貸或延後撥款的藉口；其次，嚴禁房貸搭售行為，各銀行應避免因「銷售時點」不當而引發消費者誤解。

打破銀行自主風控迷思

《銀行法》72-2條被業界稱為「不動產放款天條」，規定銀行承作房貸等不動產放款總額不得超過總存款加金融債的30%。然而實務上，各銀行內部多以28%至28.5%作為警戒水位，一旦逼近這個數字，就採取減少額度、拉高利率，甚至要求民眾排隊等待貸款的措施。

童政彰在會中明確指出：「72-2條是控管銀行流動性的法律上限，但不能成為限縮民眾自住與首購貸款的理由。」他強調，銀行應該透過吸收存款、擴大分母的方式來維持自住與首購房貸的供給，做好「存放款平衡」，而不是簡單地縮減房貸額度。

嚴禁房貸搭售行為

在房貸搭售問題上，金管會早已明文禁止，但主要爭議在於「銷售時點」。童政彰指出，部分銀行在房貸簽約或舉辦分戶貸款說明會時推銷房貸壽險商品，容易讓民眾誤會「不買壽險就不能核貸」。這種銷售時點若處理不當，在房貸額度吃緊的敏感時刻，更容易引發爭議。

為此，金管會主委彭金隆提出三大原則：全力保障民眾自住、首購貸款需求；啟動金檢查核是否有房貸搭售的不當情形；要求銀行統一計算房貸可貸空間，並透過銀行公會網站揭露，讓民眾一目了然。

公股銀行的實務困境

會議中，公股銀行也向金管會反映兩大實務困境。首先，在擴大分母吸收存款方面，相較於民營銀行，公股行庫在利率競爭上不具優勢，難以吸引郵儲或基金資金。其次，公股銀行還肩負政策性貸款，包括新青安與築巢優利貸，這些政策任務進一步壓縮了不動產放款空間。

專家觀點與政策展望

金管會此舉是正確方向，但需要更細緻的配套措施。銀行在吸收存款方面確實面臨困難，特別是公股銀行在利率競爭上處於劣勢，需要政府提供更多政策工具支持。

房貸搭售問題存在已久，金管會應該建立更明確的規範，界定哪些銷售行為屬於不當搭售，並制定相應的罰則，才能真正保障消費者權益。

當前房市面臨的困境是結構性問題，單純要求銀行放款可能只能解決表面問題。建議政府應該從整體住房政策著手，提供更多社會住宅與租金補貼，從需求面減輕民眾的居住壓力。

金管會此次出手整頓房貸市場，顯示政府正視房貸緊縮對民生造成的衝擊

然而，要真正解決問題，需要更多結構性改革與政策配套。銀行在遵守規定的同時，也應該思考如何創新服務模式，在風險控管與民生需求間取得平衡。對於有購屋需求的民眾來說，這項政策無疑是個好消息，但專家建議仍應該謹慎評估自身財務狀況，不要因為貸款條件放寬而過度擴張信用。同時，也應該注意銀行的各項收費與附加條件，避免陷入不當銷售的陷阱。M傳媒 https://94m.com.tw/