銀行不動產放款驚見漏洞！金管會金檢抓包資金違規流入房市
【M傳媒房產中心／綜合報導
銀行不動產放款驚現管控破口！金管會近三年金檢發現，多家銀行辦理不動產放款時，未確實依照《銀行法》第72條之2規定落實資金流向追蹤，導致部分資金違規流入不動產市場。儘管銀行不動產放款比重從26.82%降至25.89%，但放款餘額卻從12.53兆元攀升至15.42兆元，顯示銀行透過各種方式規避管制，成為房市調控的隱憂。
根據《銀行法》第72條之2規定，商業銀行辦理住宅建築及企業建築放款總額，不得超過存款總餘額及金融債券發售額總和的30%。這個被業界稱為「不動產放款天條」的規定，原本是為了控制銀行不動產放款風險，但近年銀行卻屢屢透過各種方式規避管制。
金管會檢查局在最近三年的金融檢查中，發現銀行在執行上有諸多缺失。
最常見的問題是「未落實資金流向追蹤」，導致原本應該用於特定用途的貸款，最終卻流入了不動產市場。例如今年上半年的金檢案例中，就發現有資金流入非依法申請的長照機構放款、借戶在建物完工後租給非醫療機構，以及廠房貸款取得工廠登記後，實際卻是出租賺取租金收入等情況。
值得注意的是，雖然整體不動產放款比重從110年的26.82%下降到今年8月的25.89%，但這並不代表銀行真的收緊了不動產放款。實際情況是，銀行業的住宅和企業建築放款餘額從110年底的12.53兆元，大幅增加到今年8月的15.42兆元，成長幅度驚人。比重下降的主要原因是銀行的存款與金融債金額同步增加，稀釋了放款比重。
根據現行規定，有幾類放款可以不計入《銀行法》的不動產管控限額，包括興建或購置公私立各級學校、醫療機構、政府廳舍、長照服務機構、社會住宅、廠房等。此外，從今年9月1日起，新青安貸款也被排除在限額計算之外。這些豁免項目原本是為了支持特定政策目標，卻成為銀行規避管制的漏洞。
金管會指出，銀行對於貸款戶的覆核審查和資金流向追蹤明顯鬆散，導致《銀行法》對不動產限額的風險控管精神未能落實。特別是在經濟前景不明朗、房市面臨調整壓力的當下，這些管控漏洞可能放大銀行的風險暴露。
隨著央行持續升息與房市進入調整期，銀行不動產放款的風險控管更顯重要。
金管會此次揭露的放款漏洞，不僅影響房市調控成效，更關係到銀行體系的穩健性。未來如何強化資金流向追蹤、落實風險管理，將是銀行業與監管機關必須共同面對的重要課題。對於一般民眾而言，也應該關注銀行的放款品質，畢竟金融體系的穩定與每個人的存款安全息息相關。
