房貸緊縮下的奇蹟！京城銀年增36%稱霸國銀，自住客免排隊搶進
在國銀房貸普遍緊縮的市場環境下，京城銀行異軍突起，房貸餘額年增率高達36.93%，成為市場上一匹黑馬，為南部地區購屋族提供融資活水。當全台銀行因央行信用管制措施而緊縮房貸業務之際，京城銀行卻逆勢成長，創下驚人業績。根據最新數據，京城銀行截至2025年6月底房貸餘額年增率高達36.93%，位居所有國銀之冠，成為當前房貸緊縮環境中的一大亮點。
京城銀行總經理姜宏亮在8月22日法說會中表示，該行目前仍有充足房貸額度，且申請案件無需排隊等待，與其他銀行額度緊張的情況形成鮮明對比。這種優勢主要來自於京城銀行過去在房貸業務方面相對保守，現在反而有了更大的發展空間。根據姜宏亮的說明，京城銀行依據《銀行法》第72條之2的比率為24.3%，遠低於同業水平。為進一步擴大業務，該行7月更向金管會銀行局增加報備50億元房貸承作額度。即使加上這50億元，其《銀行法》第72條之2比例仍未達25%，顯示仍有持續成長的空間。
京城銀行的房貸業務主要集中在南部地區，客戶多為自住用途的購屋者，包括首購族、父母買給子女的房屋，以及夫妻購屋等。
該行明確表示不承作投資、轉租或房仲業者的貸款申請，這種明確的市場定位幫助他們控制了風險。在利率方面，京城銀行的平均房貸利率約在2.6%～2.7%之間，雖然高於五大銀行公布的2.303%，但相比許多民營銀行已突破3%的利率水平，仍具有一定競爭力。
這種差異反映了當前房貸市場的"利率雙軌制"現象：
一端是符合新青安條件的首購族，還能享受相對優惠的利率；另一端則是財力雄厚的投資客，願意接受高利率換取資金槓桿。京城銀行則在這兩極之間找到了一個利基市場。儘管房貸業務表現亮眼，京城銀行上半年整體獲利卻出現衰退。根據2025年上半年財報，京城銀稅後純益15.74億元，每股稅後純益(EPS)1.42元，較去年同期減少23%。主要原因是其他收入減少，但利息淨收益仍較去年同期增加17%，達到34.42億元，顯示核心業務依然穩健。圖／google map
專家觀點：
京城銀行的逆勢成長案例，提供了幾個重要的市場啟示。
首先，差異化策略在市場緊縮期特別有效。當多數銀行因央行信用管制而縮減房貸業務時，京城銀行因過去在房貸業務相對保守，現在反而有更大的發展空間。其次，風險管控是永續經營的關鍵。京城銀行明確聚焦於自住客群，排除投資型買家，這種清晰的市場定位幫助他們控制了風險。這也是為什麼他們能維持優異的資產品質，2025年上半年逾放比僅0.02%、備抵呆帳覆蓋率高達7,736%。最重要的是，區域深耕策略見效。京城銀行集中資源在南部市場，這個區域的房價相對雙北親民，自住需求穩定，較少受到投資炒作影響。
對於購屋族來說，京城銀行的案例是個好消息，顯示市場上仍有銀行願意承作房貸業務。
建議有貸需求的消費者可以：
1. 優先考慮過去房貸業務較保守的銀行
2. 準備好完整的財力證明，強調還款能力
3. 考慮南部地區的銀行分行，可能有較寬鬆的額度
不過也要注意，京城銀行的案例可能只是短期現象。隨著該行即將在10月1日併入永豐金控，未來房貸政策可能會調整。購屋族還是應該多方比較，選擇最適合自己條件的貸款方案。
