房貸陷阱大爆發！首購族慘遭『鑑價4千萬→放款8百萬』 金管會申訴專線竟成空號？
2025年8月，台灣房貸市場亂象持續延燒，金管會與財政部雖要求銀行優先保障首購族與自住客，但實務上卻出現「申訴無門、撥款卡關」的困境。尤其去年央行祭出第七波信用管制後，不僅「豪宅限貸令」回溯適用引發爭議，更因銀行「鑑價取高、放款取低」的矛盾標準，導致首購族面臨資金斷鏈危機，甚至被迫違約賠款。這場政策與市場的嚴重脫節，正讓自住客成為最大受害者。
政策矛盾與市場亂象
央行2024年9月實施的限貸令，原意是打擊炒房，卻意外波及早年購屋的自住客。例如高雄一名民眾2022年以2,900萬元購入預售屋，當時預期貸款6成（1,740萬元），但今年交屋時因房價漲破4,000萬元門檻，被認定為「高級住宅」，貸款成數驟降至3成。更荒謬的是，銀行雖按市價4,200萬元鑑價，放款卻以原始成交價的3成（870萬元）為基準，導致資金缺口暴增，形成「鑑貸不同調」的荒謬現象。
此外，政府設立的申訴機制形同虛設。有民眾反映，撥打申訴專線後被轉介至民營機構，最終陷入「銀行推分行、金管會轉銀行局」的無限循環。央行雖聲明投訴案例極少，但業界直言，多數民眾根本不知申訴管道，或等不到結果就被迫解約。
首購族成最大輸家
市場觀察顯示，多屋族因熟悉金融操作，反而能透過民間融資或人脈籌資順利交屋；首購族則因缺乏經驗與資源，成為違約高風險群。賣厝阿明指出，投資客可轉向地下經濟，但自住客「調不到頭寸只能認賠」，凸顯政策保護網的破洞。
政策調整刻不容緩
當前房貸亂象反映「一刀切」管制措施的副作用。政府若無法解決「鑑貸脫鉤」問題，並強化申訴機制的執行力，居住正義恐淪為口號。專家建議，短期內購屋族應多方比較銀行條件，必要時尋求家人擔保；長期而言，主管機關需重新檢視限貸令的合理性，避免誤傷真實需求。畢竟，當「撐死膽大、餓死膽小」成為市場常態，政策美意終將反噬民心。
