「前面繳得很輕鬆，最後一期直接破產？」頭期款分期陷阱 預售屋違約風險升溫
【M傳媒 房產中心／報導】
「我前面每個月只繳七、八萬，真的沒感覺壓力，結果最後一期要一次拿出兩百萬，當下才發現自己根本撐不住。」一名預售屋買家的自白，道出近期不少購屋族正在面對的真實困境。原本被包裝成「輕鬆成家」的頭期款分期方案，正悄悄變成壓垮財務的最後一根稻草。
近年預售市場競爭激烈，為提高成交率，不少建商與代銷主打「頭期款可分期」、「零利率、低月付」等訴求，將原本應一次到位的10%頭期款，拆成三期、五期甚至更長。前幾期金額刻意壓低，讓買方在簽約當下幾乎感受不到負擔，卻在最後一期集中收取大筆現金，動輒上百萬元。
代銷業者私下坦言，這種設計本質就是「用時間換成交」。前段付款輕鬆，能快速降低買方心理防線，等發現尾款壓力過大時，往往已經繳了數十萬甚至百萬元，進退兩難。
問題是，當最後一期頭期款繳不出來，許多購屋族第一個想到的解法，就是轉向信貸補洞。但在目前銀行授信趨嚴的環境下，這條路風險極高。多家銀行明確表示，只要查到信貸資金流入頭期款來源，幾乎都會要求先清償信貸，否則拒絕撥貸，甚至列入高風險名單。
公股銀行主管直言，目前審核資金來源已到了「逐筆檢視」的程度，近半年的金流紀錄都必須清楚交代，一旦被認定為借錢湊頭期，後續不只房貸受影響，連未來轉貸、增貸都可能被卡關。
事實上，面對買方繳不出尾款，建商也並非毫無壓力。業內人士透露，只要一個案子違約率超過5%，就可能侵蝕整體利潤。因此在實務上，建商往往願意協商，包括延後繳款期限、調整分期結構，甚至同意轉讓合約、降低違約金。專家建議，與其硬撐到交屋前崩盤，不如及早攤牌談條件，反而還有轉圜空間。
前面繳得越輕鬆，往往代表後面壓力越集中。真正安全的買房，不是「現在繳得起」，而是從簽約到交屋、從貸款到還款，都能站得住腳。否則，美夢很可能在最後一期帳單寄到時，瞬間變成噩夢。
