薪轉戶銀行真的最優惠？呂崑富提醒：比價與談判才是理財關鍵
【中華民國不動產金融知識發展協會 理事長 呂崑富 】
不少民眾在準備辦房貸或信貸時，第一個念頭往往是：「我去找薪轉戶銀行就好，用了十幾年，應該比較優惠吧？」但我必須提醒，這種直覺可能是讓你多繳好幾十萬利息的最大陷阱。
銀行不是慈善機構，而是高度數據化、追求獲利效率的營利單位。在銀行的演算法裡，客戶其實只有兩種：一種是「已在池子裡的魚」，也就是長期薪轉戶或老客戶；另一種是「還沒釣到的魚」，就是準備被銀行搶來的新客戶。
主要還是銀行殺熟，老客戶童常懶得比較好配合，往往被視為利潤來源；反倒是新客戶，銀行為了搶市佔率，願意端出低利率、低開辦費，甚至賠錢做生意。
實務上，我看到太多條件極佳的案例，例如公務員、百大企業員工，卻只把資料送給薪轉銀行，結果銀行開出筆行情高的利率，客戶還以為這是行情價。其實，這些族群在市場上屬於「好客戶」，卻因資訊落差，被當成普通條件處理。
近年，比價的關鍵落在三家純網路銀行。根據金管會資料，LINE Bank、將來銀行、樂天銀行仍處於高度虧損狀態，合計虧損數十億元。這些錢都用來補貼新客戶，用低利率換市佔率。只要信用評分又700分、負債比沒有爆表、薪轉穩定，務必要把純網銀納入比價名單，把握這波資訊紅利。
不過，比價也有技巧。信貸與房貸不同，聯徵查詢次數很重要，近三個月最好控制在2～3次以內。我建議「同一天送兩家」：一間薪轉戶當保底，一間純網銀當攻擊，用低利率作為談判籌碼。
核貸結果出來後才是重點。別急著答應，把網銀條件帶回薪轉戶銀行談判，清楚表達「如果能跟進利率就成交」，原本說沒權限的專員，常常會突然能幫你調整利率。
但也有兩個地雷要避開：第一，不要一開始就找標榜「撥款快」的大型銀行，這類銀行消費性信貸利率常偏高；第二，千萬不要碰當鋪或民間借貸，一旦銀行認定你使用過高利資金，未來辦理優質貸款難度將大幅提升。
最後強調，銀行只看數字，不會因為你是老客戶就心軟。條件好的人，更要懂得比價與談判。是鑽石，就不要讓自己被當成石頭賣，懂得運用市場規則，才是真正的理財實力。
