裝潢貸真的絕跡了？ 預售屋驗屋前資金疑慮升溫 專家揭多貸可能性
M傳媒 房產中心／專題報導
「預售屋使用執照剛下來，接下來要驗屋與對保，但裝潢費怎麼辦？」這是近期許多首購族在社團裡熱議的共同困境。就有一名網友提問，他向代銷詢問是否能透過合作銀行申請「裝潢貸」，卻被直接回覆「現在基本上沒有銀行在辦」。然而，另一邊卻有人分享自己成功辦理裝潢貸，引發疑慮：究竟裝潢貸是否真的全面喊停？還是仍有特殊管道可行？同時，該網友也想知道，若希望房貸能從八成提升到八成半，是否還有空間可操作？
房產專家指出，近年來「裝潢貸」確實愈來愈少見。由於部分案件被濫用成「變相多貸」或挪作投資，銀行審核趨嚴，許多主流金融機構已縮手，僅剩少數特定銀行或信用合作社，會依個案條件評估。一般來說，銀行會要求出具裝潢契約書、估價單，甚至實際付款證明，才可能核貸，且金額與年限往往不若過去寬鬆。
一名不願具名的銀行主管坦言：
「裝潢貸不是完全沒有，但現在幾乎變成『關係型貸款』，意即客戶若與銀行往來頻繁、財力證明完整，才有機會爭取到。」換言之，並非市場消失，而是門檻大幅提高，普通購屋族很難一開始就順利申請。
至於網友關注的「多貸0.5成」，專家則直言，這在現行信用管制下相當困難。
依央行第七波選擇性信用管制，首購貸款雖能爭取到八成，但超貸空間已被高度壓縮。過去透過「裝潢貸」或「信貸」補足的做法，如今受限於總負債比檢核與房貸嚴格審核，難度明顯增加。
房仲業者提醒，如果真的有額外資金需求，可以考慮三種替代方案：
一是 信用貸款，但利率通常較高，且會拉低銀行核准房貸額度；
二是 向家人借款或以親友共同借貸，避免單一負債比過高；
三則是等待交屋後，以房屋設定第二順位抵押，再進行資金規劃，不過這種方式需額外費用，也會增加風險。
法律顧問提醒：「不少人為了多貸，會考慮簽所謂『陰陽合約』，將買賣契約金額抬高以獲取更高貸款。這其實涉及偽造文書與詐貸風險，一旦被查獲，不僅貸款會被收回，還可能留下刑事紀錄。」整體來說，「裝潢貸」並非徹底消失，而是成為少數人才辦得到的「特例貸款」；至於多貸 0.5 成，則幾乎已被政策堵死，除非具備特殊財務條件或額外資金擔保，否則難以突破。
M觀點：買房資金籌措不該只依賴「多貸」幻想。
專家建議，購屋族應在簽約前就預先規劃好裝潢與緊急支出預算，避免在交屋前陷入資金斷鏈。畢竟，房貸是長達數十年的財務承諾，與其為了「多貸」冒風險，不如務實盤點財務，讓購屋過程更穩健安心。
