銀行臨櫃存款備註遭拒？ 自由業者貸款認證難題浮現
M傳媒 房產中心 主題報導
「我想在存款時加個備註，為什麼這麼難？」一位自由業者近日抱怨，為了未來申請貸款時能明確證明收入來源，每月固定至銀行臨櫃存款並請求行員添加「現金收入」等備註，卻遭銀行以「有做帳疑慮」為由拒絕。這起事件揭露自由業者在申請貸款時面臨的收入認證困境，也反映銀行在防詐與客戶服務間的兩難局面。
根據銀行業內規範，臨櫃存款業務主要記錄交易時間、金額與帳戶資訊，傳統上並不提供「自定義備註」服務。
銀行業者解釋，此規定主要基於三大原因：
1. 防詐騙考量：避免不肖人士利用假備註洗錢或製造金流假象
2. 系統限制：傳統存款系統未設計備註欄位，需透過其他方式證明
3. 作業標準化：統一作業流程以提高效率並降低人為錯誤風險
雖然臨櫃存款無法添加備註，但銀行提供其他方式協助客戶證明收入來源：
1. 存款憑證與存摺紀錄：每月固定日期存款形成的規律模式，本身就能作為收入證明
2. 專戶管理：開立專用帳戶區分收入與支出，明確顯示資金流向
3. 電子轉帳備註：透過網路轉帳時可添加備註（如臺企銀2025年6月新增功能）
公股銀行主管表示：
「即使無法直接備註，規律的存款模式與完整的存摺紀錄，在申請貸款時仍具參考價值。
建議客戶可自行製作收入明細表，並與存摺紀錄相互對照，作為財力證明輔助文件。」
隨著自由業者比例增加，部分銀行已開始研議更彈性的收入認證方式：
1. 數位帳戶功能：強化交易備註與分類功能
2. 專屬貸款方案：針對自由業者設計的特殊認證流程
3. AI分析金流：透過智能系統分析帳戶活動模式，自動生成收入證明
金融消費評議中心委員建議自由業者可採取三步驟強化收入證明：
1. 維持固定存款頻率與金額，形成可預測的金流模式
2. 保留所有收入相關單據（如收據、合約）
3. 優先選擇往來頻繁的銀行申請貸款，透過長期交易紀錄提高信用評分
這起「存款備註遭拒」事件，凸顯傳統銀行體系與新興工作型態間的適應落差。
隨著自由業者人口持續增加，金融機構勢必需開發更靈活的認證機制。專家最後建議，與其糾結於無法改變的銀行規定，不如積極建立規律的金流模式與完整的財務紀錄，這才是說服銀行核貸的最佳證明。畢竟在數據時代，長期的交易行為模式，遠比單筆備註更有說服力。
