房貸壽險懶人包｜平準型 vs 遞減型，3個評估重點一次看

文／賣厝阿明 知識＋

房貸一背就是20年、30年，家庭主要收入來源一旦發生身故或完全失能，剩餘房貸可能成為家人的長期負擔。

房貸壽險的主要功能，就是利用保險金支應尚未清償的房貸，降低家庭失去經濟支柱後的住房與負債風險。常見安排是由貸款銀行在債權範圍內受領保險金，清償房貸後的剩餘保險金，再依保單及受益人約定處理。

一、平準型｜保額固定，兼顧房貸與家庭保障

平準型在保障期間內，保險金額依契約維持固定。

例如投保600萬元、保障20年，保額原則上依保單約定維持600萬元。隨著房貸本金逐年下降，保額與房貸餘額之間的差距可能逐步增加。

因此平準型較適合：

• 家庭主要經濟支柱
• 房貸金額較高
• 現有壽險保障較少
• 希望同時涵蓋房貸與家庭生活需求

平準型保障較高且維持時間較長，保費通常也會高於相同初始保額、相同期間的遞減型。實際差額依年齡、性別、保額、保障期間及商品費率而定。

二、遞減型｜保額逐年下降，聚焦房貸風險

遞減型的保險金額依保單約定逐年下降，設計概念與房貸本金逐步減少相呼應。

這類商品較適合把保障重點放在「房貸清償」的人。

需要注意的是，保單的遞減表是依商品條款設定，實際房貸餘額則受到利率、寬限期、提前還款及貸款方式影響，兩者金額可能出現差距。

因此投保前要確認每一年度的保額變化，而不是只看第一年的保額。

三、房貸壽險常見保障以身故、完全失能為主

目前市場上的房貸壽險，多以定期壽險形式設計。

例如保誠目前房貸壽險商品提供：

• 身故保險金
• 完全失能保險金

實際給付項目仍依各家保單條款為準。一般疾病失能、重大疾病、癌症或長期照護需求，需另外檢視其他保險保障。

四、3個評估重點

1. 先算家庭剩餘房貸承受能力

家庭主要收入來源發生風險後，剩餘房貸、生活費、教育費及其他債務都會繼續存在。

可先用：

剩餘房貸＋家庭必要支出－既有存款與保障＝保障缺口

作為保額規劃基礎。

2. 盤點既有壽險保障

已經持有足額定期壽險、終身壽險或其他可支應家庭負債的保障，房貸壽險的需求就可以一起整合評估。

房貸壽險主要聚焦住宅債務，家庭生活保障仍應另外納入整體保險規劃。

3. 依保障目的選平準型或遞減型

保障重點放在降低房貸債務風險，可以優先比較遞減型。

保障重點同時包含房貸與家人後續生活資金，平準型提供較穩定的保額。

五、房貸壽險由借款人自主選擇

金管會明確規定，銀行辦理房貸時，房貸壽險屬於借款人依自身需求選擇的保險商品。

銀行應依客戶需求提供適合商品，並提供期繳及躉繳方式選擇。房貸核准與保險投保屬於不同程序。

金管會也提醒，提前清償房貸或轉貸時，要同步確認房貸壽險是否繼續保留、終止後解約金，以及重新投保時年齡增加造成的保費差異。

六、「壽險房貸」與「房貸壽險」是兩種商品

中華郵政2026年推出的「壽險房貸」，屬於利用壽險資金辦理的不動產抵押貸款，本質上是房貸產品。

目前公開方案包括：

• 軍公教優利貸款：機動利率2.185%起
• 郵優貸：機動利率2.38%起
• 青年首次購屋優惠貸款：一段式2.305%，二段式2.065%起

實際利率與額度依借款人信用、收入、還款能力及當時方案核定。

「房貸壽險」則屬人身保險，兩者名稱接近，功能完全不同。

七、壽險公司也可承作一般房貸

壽險公司依法可以辦理以不動產為擔保的放款。

2025年9月金管會曾盤點主要6家壽險公司，當時業者估算從2025年9月至2026年底約有3,300億元新增房貸承作量能。這是當時對未來期間的估算值，並非2026年9月仍剩3,300億元的即時餘額。

申請人仍須接受個別壽險公司的鑑價、信用及還款能力審查。

阿明提醒

房貸壽險的核心是把房貸負債風險納入家庭保障。

遞減型聚焦房貸餘額，平準型則提供較穩定的長期保額。

真正選擇前，把剩餘房貸、現有壽險、家庭生活費、保費預算及受益人安排一起盤點，才能知道需要補的是房貸保障，還是整個家庭的壽險保障。