夫妻合貸比較容易過！專家提醒 : 離婚房貸也要一起扛

文／呂崑富（富哥）

房價高、貸款審核嚴格，部分夫妻買房時會選擇共同申請房貸，希望透過兩人的收入提高銀行核貸機會，爭取更符合需求的貸款額度。

但夫妻共同借款除了增加財力證明，也可能讓兩個人一起承擔長達20年、30年，甚至40年的還款責任。未來即使離婚、分居，或將房屋過戶給其中一方，只要銀行沒有同意變更借款契約，原本的房貸責任仍可能繼續存在。

富哥提醒，夫妻共同借款需要同時考慮貸款條件、房屋產權及未來退出機制。

夫妻收入一起算　銀行仍會審查兩人信用

一般單一借款房貸，由一人作為借款人，銀行主要評估其收入、信用、既有負債及擔保品條件。

夫妻共同借款，則可能將雙方收入與財力納入審查，有助於改善單一收入不足的情況。

不過，銀行也會檢視雙方的信用紀錄及負債情況。若其中一方已有高額信貸、信用卡循環或其他貸款，可能影響整體授信評估。

共同借款可以增加財力資料，但核貸金額、利率及成數，仍須依銀行審核結果決定。

房子登記各半　貸款責任可能是全部

夫妻共同買房，常見的產權安排包括登記在其中一人名下，或夫妻各持有二分之一。

但房屋所有權持分與貸款債務責任，屬於不同法律關係。

依《民法》第272條、第273條，若夫妻在借款契約中明示各自負全部清償責任，便成立連帶債務。銀行可以依法向其中一人或雙方請求清償。

例如夫妻共同貸款1,000萬元，即使房屋各持有一半，在連帶債務約定下，也不代表每個人對銀行只須負責500萬元。

產權各半是房子的所有權分配，連帶借款則可能要求任何一方對全部未清償債務負責。

離婚協議由一人繳房貸　銀行仍可追償

夫妻離婚時，可能協議房屋歸其中一人所有，剩餘房貸也由取得房屋的一方繼續繳納。

但這項協議主要處理夫妻之間的權利義務，無法單方面改變銀行原有的借款契約。

只要共同借款人身分沒有依法解除，銀行仍可依契約要求還款。

若離婚後負責繳款的一方發生財務困難，另一方即使已經搬離房屋，仍可能被銀行追償。

房屋過戶、出售　房貸須同步處理

房屋登記持分改變，也不會讓原本的借款人自動退出房貸。

如果離婚後由一方取得房屋，雙方可向銀行申請變更借款人、重新辦理貸款或轉貸。

銀行通常會重新評估留下來的一方是否具備獨立還款能力，以及擔保品和貸款條件是否符合規定。

若銀行不同意解除共同借款人，雙方仍須依原契約負責。

另一種方式是出售房屋，以售屋款清償剩餘房貸，再依雙方產權與財產分配約定處理餘款。若出售所得不足清償貸款，還須安排差額債務。

夫妻合貸前先確認3件事

富哥提醒，夫妻共同借款前，應先確認雙方在銀行契約中的身分與責任，尤其是否約定連帶清償。

其次，房屋登記持分、頭期款來源及每月還款分擔方式，最好事先留下明確紀錄，減少未來財產爭議。

最後，還應評估分居、離婚、換屋或一方收入減少時的還款安排，包括由一方重新貸款、出售房屋，以及銀行同意解除共同借款人的條件。

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