買房還能多貸一筆裝潢費！房屋修繕貸款最長30年　阿明提醒：銀行核貸有3種方式

【M傳媒／房產中心報導】

買房已經花掉大筆頭期款，交屋後還要裝潢、水電更新、浴室翻修，動輒又要花上幾十萬甚至上百萬元。近期有購屋族關心，申請購屋房貸時，能否同步向銀行申請房屋修繕貸款，並分15至20年慢慢償還，減輕裝修資金壓力。

目前台灣確實有銀行提供房屋修繕貸款，部分產品最長可貸20年至30年。不過，購屋房貸與修繕貸款屬於不同資金用途，能否同步核貸、是否合併扣款，以及適用利率與年限，仍須依銀行授信審核結果決定。

修繕貸款最長30年　銀行確實有相關方案

依銀行公開資料，遠東商銀提供房屋修繕貸款，期限原則20年，最長30年，實際額度依銀行鑑價核定。

高雄銀行也有房屋修繕貸款，最長20年，核貸額度除參考擔保品價值，也會依實際修繕支出及相關證明資料評估。

台北富邦銀行承作的內政部政策性修繕住宅貸款，則提供符合政府補貼資格者申請，貸款期限最長15年，與一般商業修繕貸款的申請條件不同。

上述貸款年限均為銀行公開產品條件，實際仍須依借款人財務狀況、房屋鑑價及銀行授信政策決定。

買房加裝潢　銀行常見3種貸款安排

第一種：購屋房貸與修繕貸款同步申請。

申請購屋房貸時提出裝修需求，由銀行分別審核購屋資金及實際修繕支出，可能採兩筆授信處理，利率與還款年限也可能不同。

第二種：購屋後再申請房屋增貸。

房屋完成過戶及設定抵押權後，再依擔保品價值、原貸款餘額與實際修繕用途向銀行提出申請。

第三種：另外申請房屋修繕貸款。

向提供修繕貸款的銀行申請，通常須提出財力證明、房屋權利文件及修繕相關資料。

三種方式都須經銀行個別審查，購屋房貸與修繕貸款也不一定能合併成一筆相同利率、相同期限的貸款。

貸款150萬元裝潢　分20年每月約繳8,300元

以修繕貸款150萬元、年利率3%、本息平均攤還試算：

貸款期限	每月約繳金額
15年	10,359元
20年	8,319元
30年	6,324元

以上為固定利率試算，未計入開辦費、設定費及其他支出。實際修繕貸款可能採浮動利率，月付金額也會隨利率調整。

貸款期限拉長可以降低每月還款壓力，但整體利息支出也會增加。

修繕貸款受信用管制　購屋成數不能變相突破

中央銀行對特定購屋貸款設有最高貸款成數及寬限期限制，銀行辦理授信時須依實際資金用途認定。

例如房屋鑑價1,500萬元，銀行核准購屋房貸1,050萬元，買方另外需要150萬元裝修費，銀行仍須評估修繕用途、擔保價值、既有負債及還款能力，才能決定是否另行核貸。

修繕貸款必須具有實際修繕需求，不能利用不同貸款名目規避購屋信用管制。

阿明提醒：裝潢預算在買房前就要一起算

購屋族如果打算交屋後立即裝潢，最好在購屋房貸送件前，就向銀行提出整體資金需求。

除了準備所得與財力證明，也可以先取得裝修工程估價單，確認銀行是否接受同步申請、實際貸款年限及撥款條件。

買房時多準備一筆裝潢資金，可以增加交屋後的財務彈性，但裝修費、房貸月付金與家庭生活支出仍應一起評估。

房屋修繕貸款確實可以分15至20年償還，部分銀行甚至提供30年期產品。購屋族提前比較銀行方案，才能在自備款、裝潢品質及長期還款壓力之間取得平衡。

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