月薪20萬想貸2000萬？銀行員曝「4大審核地雷」：收入再高都可能被打槍
M傳媒 房產中心／專題報導
「月薪20萬元，想要貸款2000萬元買房，這樣貸得過嗎？」這是許多高收入族群在購屋時常見的疑問。隨著房價持續攀升，即使月收入達20萬元的高薪族，也面臨著銀行貸款審核的嚴格考驗。專家表示，除了月收入外，銀行還會綜合評估負債比、信用狀況、擔保品價值等多重因素。
銀行審核關鍵：負債比與還款能力是核心
根據銀行內部授信準則，貸款審核主要考量以下幾個關鍵因素：
1. 負債比率：銀行通常要求每月房貸還款額不超過月收入的35-40%
2. 信用評分：信用狀況必須良好，無逾期還款記錄
3. 擔保品價值：房屋鑑價結果必須達到貸款金額的一定比例
4. 工作穩定性：職業與收入穩定性也是重要評估指標
以貸款2000萬元、利率2.5%、30年期計算，每月還款金額約為7.9萬元。如果申請人月薪20萬元，負債比約為39.5%，剛好落在銀行可接受範圍的邊緣。
現實情況：銀行鑑價與貸款成數是關鍵
即使月收入達到標準，銀行最終核貸金額還是取決於房屋鑑價結果。如果銀行鑑價金額不足2000萬元，貸款額度就會相應調降。
此外，貸款成數也是重要因素。目前銀行對一般住宅的最高貸款成數通常為7-8成，除非是首購族或符合特定政策優惠，否則很難貸到更高的成數。
專家建議：做好財務規劃再出手
理財規劃師建議，在申請大額房貸前應該：
1. 提前準備：至少提前6個月維持良好的信用記錄
2. 降低負債：盡量清償其他貸款，降低整體負債比
3. 準備自備款：準備足夠的自備款，降低貸款成數要求
4. 提供擔保：考慮提供其他擔保品增加銀行信心
銀行實務：個案審核差異大
銀行貸款部門主管透露：「每個案子的情況都不同，我們會綜合評估申請人的整體財務狀況。月收入20萬元雖然不錯，但如果其他負債較多，或者工作穩定性不足，還是有可能無法貸到理想金額。」該主管建議，申請前最好先向銀行進行免費的貸款預審，了解可貸金額後再出價購屋，避免發生無法履約的風險。
量力而為才是明智之舉
房貸是長期負擔，專家建議還是應該量力而為。與其追求理想的房子卻背負過重貸款，不如選擇負擔得起的生活品質。
記得，買房不只是為了擁有自己的家，更是為了創造更好的生活。過度的財務壓力反而可能影響生活品質，這就失去了購屋的原本意義。
