無薪轉，月薪3萬5買800萬房，貸款過得了嗎？
最近在台中看了一間30年的電梯公寓，總價800萬，自備款有280萬，但因為家庭收入條件不算太好，很擔心銀行不願意核貸。網友月薪實領3萬5，但公司是發現金、沒有薪轉紀錄，身上還有一筆信貸月繳8,600元，加上機車分期3,252元，每個月固定支出就佔了快1/2。弟弟收入不穩定，媽媽雖然有退休金，但不知道能不能幫上忙。房仲說得很保守，網友自己也覺得條件不太好，到底這樣還有機會貸到款嗎？
銀行怎麼看網友的貸款申請？
首先，銀行審核房貸主要看幾個重點：收入穩定性、負債比例、房屋條件。
收入部分：
網友月薪3萬5，但因為是領現金，銀行可能會要求提供6個月的存款紀錄來證明收入穩定。如果存款進出紀錄混亂，銀行可能會打折計算，甚至不認列。
負債部分：
網友目前有信貸月繳8,600元、機車分期3,252元，加起來每月固定還款將近1.2萬，已經佔掉我收入的34%。銀行通常希望房貸月付不超過月收入的1/3（約1.1萬），但800萬的房子貸款520萬，30年月繳大概要1.9萬，光靠網友的收入不夠。
房屋條件：
30年公寓不算新，但因為有電梯，銀行接受度會比沒電梯的老公寓高。如果銀行估價有到800萬，貸款65%應該沒問題，但如果估不到，可能就要補差額。
怎樣才能提高過件率？
拉媽媽當共同借款人
媽媽有退休金2.8萬，如果願意一起掛名貸款，銀行會把兩個人的收入加總計算（6.3萬），這樣月付1.9萬的房貸就只佔收入的30%，過件機會大增！
拉長貸款年限或申請寬限期
如果貸40年，月付可以降到1.6萬左右，壓力小很多。
或者前3年只還利息（寬限期），月付約9,500元，但之後本金+利息會暴增，要小心後續還款能力。找對現金收入的認定的金融機構，可以多問幾家比較。
貸不下來怎麼辦？
提高自備款：如果自備款能增加到350萬（貸款450萬），月付約1.7萬，銀行比較可能點頭。
跟屋主砍價：如果談到750萬，貸款470萬，月付1.7萬，壓力也會減輕。
確認斡旋金退還條款：避免貸款不過卻被沒收訂金，簽約前一定要問清楚！
有機會，但需要調整策略
如果只有網友自己申請，銀行很可能會拒絕，或是要求降低貸款金額。但如果媽媽願意當共同借款人，成功率會高很多！
