「月收12萬家庭竟貸不過？銀行員曝恐怖真相：保人信貸『這個數字』就危險」
近期有消費者詢問，明年二月即將交屋，房屋以本人名義購買，價格約800萬元，夫妻雙方收入分別為4萬元及8萬元，且先生身上尚有80萬元信貸，每月須還款約2.3萬元。消費者擔心因個人收入較低，申請房貸時銀行可能要求保人，若由先生擔任保人，是否會對其已有信貸造成影響？本文將依據相關法規與銀行實務，從消費者角度進行中肯分析，提供實用建議。
根據《銀行法》及金管會對銀行授信的相關規定，銀行在審核房貸申請時會評估借款人及其保人的財務狀況與還款能力。若借款人收入偏低，銀行通常會要求有保人以降低風險。保人的財務狀況需具備足夠償還能力，且信貸負債比例不得過高，以避免整體債務負擔過重。
在本案中，先生雖收入較高，但已有80萬元信貸，月付約2.3萬元，銀行會將這筆負債計入先生的債務比率（DTI，Debt to Income Ratio），這可能降低其作為保人的信用評分與通過機率。若銀行認定先生債務過重，可能會擔心未來若借款人無法還款，先生作為保人可能負擔較大，從而增加貸款風險。若先生身為保人，其現有信貸並不直接影響借款人的房貸，但會影響保人本身的信用與承擔風險。換言之，若借款人違約，保人需負擔還款責任，且此時保人已有信貸負擔，還款壓力將倍增，可能影響家庭整體財務穩定。
消費者在此情況下，建議可考慮以下幾點：
1. 先向銀行或貸款專員詳細詢問貸款條件，了解保人資格及信用審核標準。
2. 若擔心先生擔任保人風險過高，可考慮尋找其他收入穩定且負債較低的親友擔任保人。
3. 評估是否能提高自身收入證明，或是與銀行協商較低的貸款金額與寬鬆的還款方案，以降低申貸難度。
4. 注意保持良好信用紀錄，避免新增債務，並計劃合理的還款能力。
總結來說，先生作為保人確實會因已有信貸而增加貸款審核的難度及風險，這對家庭財務管理是一項重要挑戰。消費者應提前與銀行溝通，清楚自身及保人的負債狀況，合理規劃貸款方案，避免因保人風險導致申貸失敗或未來財務壓力加重。妥善準備並尋求專業協助，方能順利完成購屋交屋，保障家庭長遠穩定。
