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房貸寬限期竟成信貸地雷？銀行員不敢說的真相曝光 | M傳媒
【M傳媒房產中心／專題報導】
「我房貸都正常繳一年了，為什麼申請信貸還是被拒絕？」房貸開始繳後，過多久可以辦信貸？現在只繳利息，銀行會怎麼計算我的可貸金額？這些問題困擾著許多正在背房貸的民眾。不少房貸族在寬限期內「只繳利息」覺得輕鬆，卻在申請其他貸款時碰壁，背後原因與銀行的風險評估有關。
寬限期內的還款錯覺
「我現在每月房貸只繳1萬多，收入5萬，再貸個50萬應該很輕鬆吧？」這是許多房貸族的常見迷思。實際上，銀行評估貸款額度時，看的是未來本利攤還後的「真實壓力」。行員透露，許多客戶在寬限期內覺得還款輕鬆，卻忽略了一個重要事實：「銀行計算你的還款能力時，是用『未來要還的錢』來評估，不是你『現在還的錢』。」
以貸款800萬、利率2%為例，寬限期內只繳利息約1.3萬元，看似輕鬆；但寬限期結束後，本利攤還20年，月付金將暴增到4萬以上。這個「未來數字」才是銀行評估你還能負擔多少信貸的關鍵。
賣厝阿明建議
計算貸款能力時要「扣除寬限期3-5年比較安全」，這個觀點獲得銀行從業人員認同。
「我們內部評估時，確實會把寬限期結束後的還款壓力納入考量。」一位銀行主管表示：「如果客戶的寬限期還有3年，我們會假設他現在就要開始還本利，用這個標準來計算他還能負擔多少其他貸款。」
這樣的評估方式雖然保守，卻是保護雙方的重要機制。畢竟寬限期結束後，如果同時要負擔暴增的房貸和新申請的信貸，對借款人來說壓力實在太大。
何時申請信貸最適合？
那麼，房貸族到底什麼時候申請信貸比較容易過件？綜合銀行從業人員建議，有幾個關鍵時機點：
首先是房貸正常繳款滿一年以上，這段期間能夠證明你的還款穩定性。
其次是寬限期結束後半年，這時你已適應較高的還款金額，銀行也較願意核貸。
不過最重要的還是整體財力狀況。「我們會看客戶的收入穩定性、負債比、信用評分等多重因素。」銀行主管強調：「與其糾結何時申請，不如先把自己的財務體質顧好。」
聰明規劃避免雙重壓力
對於正在寬限期內的房貸族，專家建議幾個聰明做法：
首先，不要被寬限期的低月付金迷惑，應該提前預習未來本利攤還的還款壓力，把多出來的錢先存起來或投資。
其次，維持良好的信用紀錄，按時繳款不延遲，這對未來申請任何貸款都有幫助。
最後，培養與往來銀行的良好關係，如果你的薪轉戶、信用卡都在同一家銀行，未來申請貸款時通常會比較順利。
