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50歲外包工程師想買房？專家揭：銀行怕的不是收入低，而是沒紀錄 | M傳媒
【M傳媒房產中心／專題報導】
在現代社會，離婚後重整人生並不罕見，但若年過半百、又是非正式受雇身分，要在銀行成功貸款買房，難度可說比年輕族群更高。最近，一名50歲網友在臉書《賣房知識家》社團發文求助，表示自己離婚後單身，目前以外包工程工作維生，每月收入約5至6萬元，沒有固定公司勞保，只有繳國民年金。近期因朋友協助才掛勞保三個月，手頭有170萬存款，想買一間470萬元的公寓，好留一個房產給孩子，並詢問：「這樣的條件能貸到八成房貸嗎？」
網友問題反映出不少中年勞動族群的現實困境。
雖然有穩定接案收入，但由於非正職員工，少了長期勞保、薪轉與報稅紀錄，對銀行而言，等於「收入證明不足」。銀行評估房貸風險時，最看重的是「穩定性」與「可追蹤性」，即借款人是否有固定薪資來源與明確還款能力。外包工程師或接案者，除非能提出長期入帳紀錄、報稅資料或發票證明，否則在放款條件上通常會被列為中高風險客戶。
不過，這名網友並非完全沒機會。
若以470萬元總價計算，八成貸款約376萬元，若有170萬元自備款，資金準備已屬充足。再加上薪轉入帳穩定兩年、信用分數730分（屬中高水準），若能提出完整的收支明細或合作公司開立的報酬證明，確實有機會爭取房貸核准。但銀行端可能會從「八成」降為「七成或六成」，或要求提供保證人共同簽貸，才能降低風險。
理財顧問分析，目前50歲申貸仍有機會申請30年期房貸，但實務上銀行多會依年齡縮短貸款年限，例如核准20至25年期較常見。以376萬元貸款、20年期、利率2.5%試算，每月本息約兩萬元，對月收入五到六萬者而言尚可負擔，只是若收入來源不穩定，建議同時保留應急存款至少半年生活費，避免臨時接案中斷導致斷繳風險。
房貸核准的關鍵在「能讓銀行相信你還得起」。
在沒有穩定雇傭關係的情況下，建議這類自營或外包工作者，盡量建立正式金流紀錄，例如薪轉帳戶定期入帳、保留接案合約或報稅資料，甚至主動請合作公司開立收入證明。若能提供保證人（例如收入穩定的親友），銀行放款意願也會提高。
當然，也有另一種務實做法，可考慮從中小型銀行、信用合作社或地區農會著手。這類金融機構對地方客戶較具彈性，若能親自說明背景與收入來源，成功核貸的機率往往比大型銀行高。此外，也能考慮降低貸款成數，例如自備款拉高至三至四成，讓銀行風險降低，自然更願意放行。
M觀點：
對這位50歲的外包工程師來說，他不是沒有能力，而是缺乏「被制度認可的證明」。這正凸顯出台灣勞動市場對非典型就業者的不友善。未來若想買房留給孩子，與其急著求貸，不如先穩定收入紀錄、保留存款證明，等到勞保掛滿半年、一年後再申請，成功機率會大增。房子可以慢買，但信用與現金流的穩定，才是中年再起的真正本錢。
