夫妻年薪146萬+頭期200萬買1,000萬房，為何銀行不確認貸8成？
最近有對夫妻在問，先生年薪96萬，太太50萬，手上有200萬頭期款，想買1,000萬的房子，但不知道能不能貸到8成。我們用最新的利率2.5%來算給你看，這樣會更符合現在市場的實際狀況。
先來算每月要還多少
如果貸800萬、30年、利率2.5%：
每個月要還約31,600元
夫妻月收入約12.2萬（年薪146萬÷12）
還款佔收入約26%，低於銀行規定的1/3（約4萬）
這樣看起來是沒問題的，但銀行還會看這些：
房子值不值1,000萬：
銀行會派人估價，如果只估900萬，就算你買1,000萬，最多也只能貸720萬（900萬的8成）建議看屋齡新一點的（15年內），估價比較容易達標
工作穩不穩定：
先生如果是科技業、公務員，銀行最喜歡
太太如果是正職不是打工，收入可以全算
如果是自己接案或業績制，銀行可能會打折計算
信用好不好：
信用卡有沒有遲繳過？
其他貸款有沒有正常還？
聯徵分數最好要700分以上
想貸到8成該怎麼做？
優先找公股銀行：像土銀、台銀對首購比較寬鬆
拉長貸款年限：如果貸40年，月繳可以降到約26,500元
兩人一起貸：用夫妻共同名義申請，收入加起來計算
試著砍價：如果能從1,000萬談到950萬，要貸的金額就變成760萬，月繳約30,000元
萬一銀行估不到1,000萬怎麼辦？
這就是為什麼要準備多一些自備款：
如果銀行只估900萬，8成是720萬
你買1,000萬的話，自己就要多準備280萬
所以頭期款200萬可能會不夠，這也是銀行不敢保證的原因
阿明建議先鎖定具體物件，直接拿資料去銀行問最準
如果還沒找到房子，建議看總價900萬以下的，壓力比較小
頭期款最好準備到250萬比較保險
記得比較不同銀行的方案，有時候差0.1%利率，30年就差很多錢
最後要提醒，現在利率調高到2.5%後，每月還款金額比以前增加不少，建議要把未來可能升息的風險也考慮進去，不要讓房貸佔收入比例太高，生活品質才不會受影響。
