房貸利率別簽就認輸！內行曝：對保後「這動作」讓銀行主動降利率
M傳媒 房產中心／專題報導
「已經對保的房貸，還能選擇利率更低的銀行嗎？」這是許多購屋族在申辦貸款時常見的疑問。近日有網友分享自身經驗，同時向公股和民營銀行申請房貸，民營銀行先核准並完成對保，後來公股銀行也通知核准且利率更低，想知道是否能夠選擇利率較低的公股銀行，以及已經對保的民營銀行是否會收取違約金。
對保後換銀行 關鍵在「違約金條款」
銀行房貸部門主管表示，這個問題需要分兩個層面來分析。首先，即使已經完成對保，在撥款前都還有選擇空間。民眾有權選擇對自己最有利的貸款條件，這是消費者的基本權益。然而，重點在於已經對保的民營銀行是否會收取違約金。銀行業者透露，這完全取決於貸款契約中的條款內容。一般來說，銀行會在貸款契約中載明，如果對保後取消貸款，是否需要支付違約金或相關費用。
實務操作：先確認契約內容再決定
貸款專家建議採取以下步驟：首先，仔細閱讀與民營銀行簽署的貸款契約，特別注意關於提前解約或取消貸款的條款。如果契約中沒有明確規定違約金，那麼取消貸款的可能性就較高。
第二步是直接與民營銀行的貸款專員溝通，誠實說明情況。許多銀行在客戶提出有其他銀行提供更好條件時，願意重新評估並匹配競爭對手的利率，以避免客戶流失。
如果民營銀行不願意匹配利率，且契約中沒有違約金條款，那麼選擇公股銀行通常是可行的。但專家提醒，即使需要支付違約金，也應該仔細計算：比較兩家銀行的利率差異所能節省的利息總額，與違約金金額孰高孰低。
銀行實務：多數願意重新協商
實務上，多數銀行不願意輕易放棄已經對保的客戶。銀行房貸主管私下表示：「與其讓客戶流失，我們通常願意重新協商利率。除非利率差距太大，否則大多會嘗試匹配競爭對手的條件。」特別是民營銀行，由於彈性較大，往往更願意在利率條件上讓步。公股銀行雖然利率較低，但審核標準通常較嚴格，放款條件也可能不如民營銀行彈性。
專家建議：謹慎評估整體條件
貸款專家提醒，選擇房貸不能只看利率，還需要考慮以下因素：
1. 銀行提供的貸款成數是否足夠
2. 綁約期限長短與相關條件
3. 提前還款的規定與限制
4. 其他附加服務與優惠
此外，專家中信銀行的客戶因為利率因素轉向他行時，銀行通常會嘗試挽留，提供利率調整空間，建議民眾可先與原銀行協商，而不是直接取消。
權益在自己手中 細心比較最重要
最後專家強調，消費者在房貸選擇上擁有主動權。即使已經對保，在撥款前都還有選擇空間。重要的是仔細閱讀契約條款，勇敢與銀行協商，並全面比較各項條件，而不只是利率數字。房貸是長期負擔，一個小小的利率差異，在20-30年的貸款期間內可能會產生數十萬元的利息差額。花時間仔細比較與協商，絕對是值得的投資。
