房貸保證人別亂簽！自住房貸禁要求連帶保證 專家：簽下去最長要扛15年

【M傳媒／呂崑富（富哥）專欄】

買房貸款條件不夠，銀行要求找爸媽、配偶幫忙當保證人，很多人第一時間就簽了。富哥提醒，房貸保證責任不能當成單純「幫忙簽個名」，簽下去，最長可能扛15年。

自住房貸有房子抵押 銀行不能隨便加保證人

依《銀行法》第12條之1，銀行辦理符合規定的自用住宅放款，不得要求借款人提供連帶保證人；如果銀行已取得足額擔保，也不得再要求一般保證人。也就是說，自住房貸已經有房子當抵押品，銀行原則上不能再要求借款人找保證人，也不能用「共同借款人」、「連帶債務人」等名義，變相增加責任。

只有當房屋擔保價值不足時，銀行才可能依授信條件要求一般保證人。如果是借款人自己為了增加核貸機會，主動提出保證人，也可以辦理。

一般保證人要扛多少？契約要寫清楚

銀行依法徵取一般保證人時，保證責任必須限定一定金額。除了主債務，也可能包含契約約定的利息、違約金、損害賠償及其他從屬負擔。簽名前一定要看清楚保證金額與範圍。

一般保證人的責任和連帶債務人不同。借款人沒有正常還款時，銀行原則上要先向借款人求償，求償不足後，再向保證人追償；如果有多名保證人，原則上還要先平均求償。

保證契約最長15年 延長要本人同意

《銀行法》第12條之2也設下期限。自用住宅及消費性貸款的保證契約，原則上自成立日起最長不得超過15年；要超過15年，必須取得保證人書面同意。房貸可能借30年、40年，不代表保證責任一定跟著走完整個貸款期間。簽約時要特別確認保證期間，以及有沒有另外簽署延長同意。

想解除保證 通常要重新談授信

當了保證人之後，通常不能自己通知銀行一句「我不保了」就退出。實務上可以由借款人向銀行申請重新評估，例如房貸本金已下降、房屋擔保價值足夠、借款人收入與信用改善，或另外提供符合銀行要求的擔保，再和銀行協議解除原保證責任。

另一種方式是清償原貸款或轉貸，新貸款成立後把原債務清掉，原貸款相關保證責任也隨原債務處理。舊契約如果希望免除或調整保證責任，金管會也明確指出，可以和銀行協商處理。

當保證人也會留下授信資料

保證責任不是只有借款人出事時才需要注意。聯徵中心的信用資料範圍包含主債務與保證債務，金融機構辦理授信時，可以依相關信用資料評估申請人的整體風險。因此，自己未來要辦房貸、信貸或其他授信時，曾經承擔的保證責任也可能成為銀行整體評估的一部分，實際是否影響額度則由各金融機構依個案判斷。

富哥觀察

房貸保證人最大的風險，就是很多人簽約時只想到「幫家人過件」，沒有把最壞情況算進去。富哥提醒，一般保證人不是人頭，也不是單純見證人，而是在借款人無法清償時，可能依法承擔保證債務的人。

簽名前先看保證金額、責任範圍、有效期間，也要評估自己未來買房與借款需求。幫家人當保證人可以是支持，但要先確定這筆債真的有能力承擔。

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