政府讓育兒家庭多貸500萬！房貸加碼遇上養小孩開銷　青安3.0藏家庭財務矛盾

【M傳媒／房產中心報導】

政府鼓勵婚育，買房貸款額度也跟著加碼！青安3.0自2026年8月1日上路，育有未成年子女的家庭，最高貸款額度從一般申請人的1,000萬元提高至1,500萬元。然而，育兒家庭除了房貸，還得負擔托育、教育、醫療及生活支出。政府提供更多貸款額度，家庭每個月能拿來還房貸的錢，卻可能因為養育孩子而減少。

圖右 / 林平川

多貸500萬元　每月房貸可能增加1.45萬元

依財政部規定，青安3.0一般申請人最高可貸1,000萬元，申請前2年內結婚的新婚家庭提高至1,200萬元，育有未成年子女家庭則增加至1,500萬元。

以同樣購買總價2,000萬元住宅為例，假設銀行同意核貸，貸款1,000萬元須準備1,000萬元自備款；貸款1,500萬元，自備款則降至500萬元，兩者均未計入交易稅費。

若以初期優惠利率1.775%、40年本息平均攤還、未使用寬限期試算，貸款1,000萬元每月約繳29,112元，貸款1,500萬元則約43,668元，每月相差約14,556元。

上述為假設利率固定的比較試算，實際青安利率採機動計息，並有階段性補貼退場安排。

孩子越小開銷越多　銀行仍要看還款能力

青安3.0雖然提高育兒家庭貸款上限，但銀行仍須評估借款人收入、既有負債、信用狀況及房屋鑑價。

育兒家庭還有托育、奶粉尿布、教育、保險與日常生活支出，這些固定開銷都會影響家庭可支配所得。

也因此，政策增加500萬元優惠貸款額度，能幫助部分家庭降低購屋初期的自備款壓力，卻未必能讓每個家庭順利貸滿。

前5年輕鬆繳　寬限期結束月付金可能大增

青安3.0最長提供5年寬限期，期間原則上只繳利息，本金留待寬限期結束後攤還。

同樣以貸款1,500萬元為例，若前5年使用寬限期，依初期1.775%利率計算，每月利息約22,188元。

假設基準利率維持不變，第6年優惠利率為2.15%，剩餘本金1,500萬元改以35年本息平均攤還，每月約須50,852元。

這代表在上述假設下，房貸支出可能從初期每月約2.2萬元，增加到第6年約5.1萬元。

屆時孩子可能正處於幼兒園或小學階段，教育與生活支出也持續存在，家庭必須提前準備足夠的還款現金流。

年所得200萬設上限　借得多仍須符合銀行標準

青安3.0規定，借款人申貸時須未滿50歲，本人年所得不得超過200萬元，且購屋總價與銀行鑑價須符合各縣市上限。

其中，台北市上限3,500萬元，新北市及新竹縣市2,500萬元，其餘縣市2,000萬元。

即使符合所得與房價資格，銀行仍會依個別條件決定實際核貸額度、成數與年限。

多給貸款額度　家庭更需要保留生活費

青安3.0提高婚育家庭貸款額度，能讓部分家庭以較少自備款進入購屋市場，也保留更多資金應付成家初期開銷。

但貸款額度越高，後續本金、利息及家庭每月固定支出也須一併評估。尤其育兒家庭的財務安排，還需要考慮工作收入變動、托育需求及緊急預備金。

政府讓育兒家庭多貸500萬元，提供的是購屋融資空間，家庭真正需要的是能長期負擔的居住成本。購屋前把孩子開銷、寬限期結束後的月付金及未來收入一起算清楚，才能避免買房之後，家庭生活反而被房貸壓縮。

文／林平川｜新北市不動產仲介經紀商業同業公會理事長、東森房屋新莊副都心加盟店執行長

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