30年房貸PK：從南崁350萬到如今900萬高利率年代與2025房市對照

30年房貸PK：從南崁350萬到如今900萬高利率年代與2025房市對照
M傳媒房產中心／專題報導
「30年前買了一間桃園南崁的房子，總價350萬，每個月要繳兩萬多，但本金幾乎沒減少，最後因為生意失敗被法拍。」一名網友在論壇分享自身的經歷，勾起不少人對台灣房市變遷的感慨。他回頭看，當年失去的房子如今實價登錄已達900萬，價格足足漲了三倍。然而，他也慶幸自己後來創業成功，靠著努力全款買房，不必再擔心被銀行催繳貸款。

這段故事凸顯出台灣房市的兩個核心現象：昔日低房價配高利率，如今高房價卻配低利率。30年前的購屋者，雖然房子單價遠比今天低，但由於當時利率高達 7% 至 9%，甚至超過 10%，月繳金額沉重，本金難以有效下降，一旦收入不穩，隨時可能面臨斷頭與法拍。

反觀今日，房價總價動輒千萬起跳，但央行政策長期維持低利率，近年房貸利率大多在 3% 左右徘徊。
換算下來，雖然購屋族背負的「總價」比過去高出數倍，但月繳金額與三十年前相比，差距卻沒有想像中大。對許多人來說，房貸仍舊佔據收入的大塊支出，但與昔日相比，壓力呈現的是「時間長、總額大」而非「每月難以承受」。

房產專家分析，這段經歷點出了一個殘酷的現實：
房市的痛點，往往不是單純的房價或利率，而是個人財務穩定度。30年前，房價雖低，但若收入不穩定，加上利率高企，一樣可能面臨房貸危機；而今天，雖然利率低，但房價過高，年輕世代進場難度極高，一旦失業或景氣衰退，長期背貸款的風險依舊存在。

同時，這位網友也提到對房子的「感情價值」。
對許多人來說，房子不只是資產，更是家庭回憶與人生經歷的見證。當年的南崁小屋雖然被法拍，但在他心裡留下的情感痕跡，遠比房價漲三倍來得更深刻。這也提醒外界，房子不該僅僅被視為投資標的，更承載了住的需求與生活的意義。

總體來看，台灣房市的矛盾從未消失，只是形式不同。

過去是低房價卻高利率，如今是高房價但低利率，繳貸壓力在本質上「差不多重」，只是換了不同的樣貌。這也是為什麼房市政策一直在「信用管制」與「利率調整」之間擺盪，目的就是避免再度重演因資金槓桿過度導致的系統性風險。