年收130萬買預售屋登記妻名 銀行曝「無收入配偶」貸款陷阱：恐少貸200萬
40歲的陳先生最近遇到購屋難題。年收入120～130萬的他，名下已有一間無貸款的房產，近期以妻子名義購買總價1,440萬的預售屋，卻發現擔任家庭主婦的妻子無收入、無存款，可能影響貸款成數。「原本以為當保證人就能貸到8成，詢問銀行才發現，配偶無收入可能只能貸6～7成，資金缺口高達200多萬。」陳先生的困境，正是許多雙薪家庭換屋時常見的盲點。
實務解析：配偶無收入如何爭取理想房貸成數？
1. 無收入配偶貸款限制
銀行審核房貸時，主要考量「借款人還款能力」。陳太太因無收入、無存款，若單獨申貸，銀行可能直接拒絕，或要求陳先生擔任「連帶保證人」，但成數通常僅能核6～7成（約864～1,008萬），與預期的8成（1,152萬）相差144～288萬。
2. 預售屋登記關鍵影響
由於房屋登記在太太名下，太太又無穩定收入證明，即使核貸利率可能會超過3%。
專家建議3大解方
解方1：變更契約名義人
最直接的方式是與建商協商，將預售屋買賣契約改為陳先生名義。以陳先生的年收入和現有資產，直接申貸確實最有機會爭取8成。
解方2：提前布局配偶財力證明
若堅持用太太名義，可嘗試：
將存款轉至太太帳戶（需提前6個月操作）
提供陳先生的收入證明作為輔助
解方3：善用政策性貸款
如「青年安心成家貸款」或公股銀行專案，對保人條件較寬鬆，有機會提高核貸成數。
「很多夫妻以為當保證人就夠了，實際上銀行對主借款人的要求相對嚴格。」房貸專員提醒，購屋前最好先做「貸款預審」，避免交屋時才發現資金不足的窘境。陳先生的案例顯示，夫妻共同購屋時，登記名義與貸款規劃需要更謹慎。與其事後補救，不如簽約前就做好完整的財務規劃，才能確保順利成家。
