房貸已經繳完，因為有車貸，想辦貸款裝修可以嗎?
高雄網友發問，他手上有兩間房子，一間是31年的電梯大樓（10樓），貸款已繳清但還沒辦清償證明；另一間是42年的透天厝，還在貸款中，剩約110萬。現在他們夫妻想貸一筆錢來整修房子，但因為房子登記在太太名下，而太太是兼職理貨員，收入較不穩定，所以考慮用任職於百大企業的先生名義來貸款，不過先生目前還有70萬的車貸在身。他們想知道在高雄地區，有哪些銀行可以提供利率較低、貸款年限20-25年的方案？
這個案例其實反映了很多中年家庭常見的財務規劃需求。
首先，從專業角度來看，他們最大的優勢在於先生有穩定的百大企業工作背景，這對銀行來說是相當加分的條件。不過要注意的是，先生現有的70萬車貸會影響到銀行的負債比評估，一般來說，月收入最好能達到所有貸款月付金的2.5倍以上。
在抵押品的選擇上，雖然兩間房子都可以考慮，但31年的電梯大樓會是比較理想的擔保品。雖然屋齡已超過30年，但現在不少銀行對電梯大樓的放款標準較寬鬆，特別是在高雄這樣的都會區，只要地段不要太偏遠，通常還是可以貸到不錯的成數。相較之下，42年的透天厝因為屋齡較高，可能會有估價上的限制。
就銀行選擇而言，公股銀行是首選，利率通常落在2.3%到2.6%之間，貸款年限可以拉到20-25年。如果希望更有彈性，也可以考慮民營銀行，雖然利率可能稍高一點，但在審核條件上通常比較有商量空間。另外，在地的銀行，因為對當地房市比較熟悉，有時候在估價上會更貼近市場行情。
實務上建議他們可以分幾個步驟來進行：
首先要趕快把電梯大樓的清償證明辦好，這樣才能設定新的抵押權；其次要找幾家銀行先做初步估價，了解大概可以貸到多少成數；最後要準備好完整的財力證明，包括先生的薪資轉帳紀錄、勞保明細等，如果可以的話，把太太的兼職收入也一併提供，這樣可以讓銀行更清楚他們的還款能力。
特別提醒的是，他們也可以考慮把先生的車貸和新的房貸整合在一起，這樣不僅可以簡化還款流程，有時候還能談到更好的利率條件。不過這需要看他們整體的負債狀況來評估是否划算。最後建議他們至少比較3家銀行的方案，不要急著做決定，畢竟這關係到未來20多年的還款計劃，多花點時間研究絕對值得。圖／google map
