房貸逾放餘額衝88.7億！新青安寬限期將到期，專家：壓力測試才剛開始
文／M傳媒房產中心 M編
國銀不動產放款比率持續下探之際，不動產放款餘額卻續創新高，逾放也悄悄增加。金管會統計至今年4月底，購置住宅貸款逾放餘額升至88.72億元，寫下8個月新高，逾放比從0.07%微升至0.08%。
銀行局副局長王允中分析，4月房貸逾放增加主要有兩個原因：一是部分借款人資金短缺、周轉失靈，或失聯、死亡後繼承程序尚未完成；二是部分銀行按季轉銷呆帳，3月基期較低，4月數字相形回升。
新青安寬限期將到期，市場關注「斷頭潮」
市場更關注的，是新青安首波三年寬限期即將到期的後續效應。新青安政策從2023年8月上路，提供至少3年寬限期，首批貸戶最快將在今年8月起陸續進入「本息攤還」階段，每月還款負擔將明顯增加。
根據統計，新青安貸款自開辦以來已協助超過數萬戶首購族購屋，但寬限期一過，月付金可能從「只繳息」變成「本金＋利息」，壓力直接翻倍。以貸款1,000萬、利率2.5%試算，寬限期內月繳約2.1萬元；寬限期結束後，30年期本息攤還月付跳升至約4.5萬元。
這意味著，今年8月起將陸續有一批新青安貸戶面臨「斷崖式還款」，市場開始關注是否掀起新一波房貸壞帳壓力。
不動產放款比率續創15年新低
金管會統計顯示，截至4月底，36家國銀不動產放款比率平均降至24.67%，連續11個月下滑，創下2011年3月以來、近15年新低。王允中指出，下降原因主要是存款總餘額增加，分母增幅較多，並非放款萎縮。
其中，新青安房貸排除在《銀行法》第72條之2限額之外，也是比率持續下滑的重要因素。從去年5月起該比率就一路下滑，今年4月首度跌破25%。
房貸餘額續創新高，但購屋動能仍偏弱
4月底購置住宅貸款餘額為11兆6,539億元，年增4.46%終結連二降。王允中說明，房貸年增回升主要有兩項原因：銀行積極承做首購族房貸，以及土建融興建完工後轉入分戶貸款增加。
不過，建築融資餘額僅3兆8,968億元，年增0.93%是近11年新低。王允中分析，建融下降是因建案完工清償、建商提前還款所致，反映建商推案態度仍偏保守。
M編觀點：寬限期到期潮才是真正的壓力測試
目前房貸逾放比0.08%，雖然微幅上升，但整體仍在可控範圍。真正的考驗在於：新青安首批寬限期到期後，有多少貸戶撐不住？這些貸戶中，有多少人當初是「硬著頭皮上車」的？
M編建議，如果你是即將面臨寬限期結束的屋主，現在就該開始試算寬限期結束後的月付金，確認自己的收入能否支撐；如果財務真的撐不住，及早考慮換屋或出售，不要等到被法拍。
至於還沒買房的年輕人，看到這些數字，也許該重新思考：與其硬撐買房，不如先穩定現金流。 房貸不是繳完就沒事，是要繳30年的。
