寬限期到期還想再延？專家：銀行第一眼會先看「還款能力」
【M傳媒房產中心／綜合報導】
房貸寬限期即將到期，不少屋主開始面臨月付金拉高的壓力。近期有網友發問，表示當初購屋總價約1600多萬元，目前市值約3900多萬元，貸款合計1350萬元，其中1000萬元為新青安40年房貸，另有350萬元為首購30年房貸。由於明年中3年寬限期即將到期，因此想詢問是否有人有「寬限期到期後再展延一次」的經驗。
不過，以目前房貸市場氛圍來看，專家認為，這個問題其實不太實際。
專家指出，寬限期的本質，是讓借款人在前期只繳利息、暫時不還本金，降低初期月付壓力。但當寬限期到期後，銀行原本就預期借款人要開始進入本息攤還。如果這時候再向銀行申請展延寬限期，銀行第一個反應通常不是「房子有沒有增值」，而是會先檢視借款人的償還能力是否出現壓力。
換句話說，寬限期到期後想再延，對銀行來說，很容易被解讀為借款人現金流可能無法承擔正常本息攤還。即便房子市值已從1600多萬元上升到3900多萬元，抵押品價值看起來很漂亮，也不代表銀行一定願意讓借款人繼續延後還本金。
專家表示，現在銀行審核房貸不只看擔保品價值，更重視借款人的收入、負債比、收支比、信用紀錄與還款能力。尤其目前銀行不動產放款額度吃緊，授信態度普遍比過去保守，想靠「房價上漲」說服銀行再給寬限期，難度並不低。
至於網友提到，去年曾詢問過仍可增貸500萬元以上，專家提醒，增貸與展延寬限期是兩件事。銀行當時初估可增貸，不代表明年正式送件一定會核准；即使是在原銀行辦理增貸，也一樣會重新面臨收支比與還款能力審查。
如果借款人收支比沒有問題，確實可以先從原銀行著手，討論是否用增貸、重新議約、調整貸款條件或延長年限等方式，重新安排現金流。這種做法比單純要求展延寬限期，更容易被銀行視為正常授信案件。
但如果連原銀行評估後仍認為收支比壓力太高，或無法提供理想條件，才可以進一步考慮轉增貸，也就是透過其他銀行承接原貸款並同步評估增貸空間。不過專家也提醒，轉增貸不是萬靈丹，其他銀行一樣會看收入與負債條件，不是房子有增值就一定能成功。
專家直言，這類問題的核心不是「有沒有人展延成功」，而是「自己的還款能力能不能過銀行審核」。如果收入穩定、負債比健康、繳款紀錄良好，原銀行增貸或重新規劃貸款條件仍有討論空間；但如果本身就是因為寬限期結束後月付金壓力太大，才想繼續延後還本金，銀行同意的機率通常不高。
以該名網友案例來看，目前房屋市值大幅上升、貸款成數不高，表面條件確實不差；但真正決定銀行態度的，仍是寬限期結束後，借款人能不能承擔本息攤還。若收支比沒問題，可先找原銀行談增貸或貸款條件調整；若原銀行條件不理想，再評估轉增貸可行性。
專家提醒，寬限期不是不用還本金，而是把本金壓力延後。若只是用展延或增貸來掩蓋現金流不足，短期看似舒緩，長期反而可能讓負債越滾越大。
