公股銀行消金策略大轉彎！房貸總量管制掐喉，理財型房貸與信貸成新戰場
M傳媒財經中心／報導
歷經長達一年多的不動產放款總量管制，加上房市交易量持續探底，公股銀行的消費金融策略正在出現明顯的「路線轉移」。過去幾年拚命衝刺的購屋房貸業務，因為《銀行法》第72條之2的不動產放款水位限制而被迫縮手，各大行庫紛紛把目光轉向「理財型房貸」和「個人信貸」這兩塊新戰場。M編幫你拆解這場公股銀行消金大轉向的幕後邏輯，以及對一般民眾的影響。
為什麼要轉向？先看懂72之2的緊箍咒
先講背景，為什麼公股銀行突然不愛做購屋房貸了？
答案很簡單：《銀行法》第72條之2的緊箍咒掐得太緊了。 這條法規規定，商業銀行辦理住宅建築及企業建築放款的總額，不得超過存款總餘額及金融債券發售額之和的30%。過去幾年房市火熱，各大銀行卯起來衝房貸，結果就是不動產放款水位全數逼近甚至超過法定上限，被金管會點名、被央行盯上，想再衝購屋房貸也沒額度了。
兆豐銀行就坦言，先前因配合中央銀行實施不動產貸款集中度自主管控措施，近兩年消金授信策略已調整為以理財型房貸及信用貸款為主要重點目標。M編翻譯：不是不想做購屋房貸，是法規不讓你做，只好轉彎找別的路。
新戰場一：理財型房貸，有房族的資金彈藥庫
第一個轉移焦點是「理財型房貸」。這東西跟一般購屋房貸有什麼不同？
一般購屋房貸是你買房子的時候借的，錢直接付給賣方，你按月還本付息。理財型房貸則是你已經有房子、也還了不少貸款，銀行給你一個「可隨時動用的額度」，有需要才借、沒需要不用付利息，按日計息、隨借隨還。
合庫銀行說得很清楚：理財型房貸適合有短期週轉金、緊急預備金或長期理財需求的客群。白話文就是，如果你有一間房子、貸款也還得差不多了，銀行願意給你一筆備用額度，讓你隨時可以動用，不用再跑銀行申請貸款。
對銀行來說，這塊業務有幾個好處。第一，不受72之2限制，因為資金用途不得用於購置不動產。第二，客戶多為既有房貸戶、信用風險相對可控。第三，動用率提高還能帶動其他財富管理商機，是一魚多吃的策略。
兆豐銀統計，今年第一季理財型房貸額度與動用率相較於去年同期略增，主要以優質客群為主力，透過優惠方案及分行積極行銷帶動業務成長。合庫銀則表示，今年第一季理財型房貸放款量與去年底並無大幅變化，持續以既有房貸、理財及基金等客群為主，穩健成長為目標。
不過也不是每家銀行都成長。土地銀行觀察，今年以來因受美伊戰爭、農曆春節及景氣波動影響，理財型房貸業務呈現微幅下滑。M編解讀：景氣不確定性高，客戶動用額度的意願也跟著保守。
新戰場二：個人信貸，無擔保的高利潤生意
第二個轉移焦點是「個人信貸」。這塊更是各銀行卯足全力搶攻的新藍海。
公股銀主管分析，小額信貸貸款金額相對低，且逾放情況未如想像中來得高，加上無需擔保品、借款期間較短等因素，手續費收益也相對較高，對銀行而言具利潤空間，促使不少銀行業者積極衝刺信貸業務。
M編幫你翻譯：信貸不用房子抵押、審核快、利息高，對銀行來說是利潤豐厚的生意。而且信貸資金用途同樣不得用於購置不動產，完全不受72之2限制，銀行想衝多少就衝多少。
從各銀行第一季表現來看，兆豐銀針對不同客群精準行銷，積極爭攬客群、提升客戶黏著度，小額信貸餘額較去年同期成長。合庫銀行更直接，受惠數位金融申請管道的便利性，小額信貸業務動能明顯提升。
合庫銀說明，小額信貸業務持續深化數位申請管道與自動化審核，提升數位申辦占比，減少人工作業壓力。M編觀察：現在申請信貸越來越方便，手機點一點、資料填一填，幾小時就知道審核結果，這種便利性正在推升信貸業務的成長速度。
土地銀行同樣受到景氣波動影響，小額信貸業務微幅下滑，但整體而言，信貸市場的成長趨勢並未改變。
對一般民眾的影響：借錢管道更多元，但要小心利率陷阱
這場公股銀行的消金策略大轉向，對一般民眾有什麼影響？
正面影響：借錢管道更多元了。過去你可能只知道購屋房貸，現在銀行積極推理財型房貸和信貸，有資金需求時選擇變多了。尤其是理財型房貸，對於有房族來說，等於多了一個隨借隨還的資金彈藥庫，不用每次缺錢就跑銀行。
負面影響：信貸利率比房貸高很多，小心別借上癮。購屋房貸利率現在約2.3%到2.7%，但信貸利率動輒5%到10%以上，借越多利息越重。銀行積極推信貸是因為利潤高，對你來說卻可能是財務陷阱。M編建議：信貸是短期週轉的工具，不是長期理財的手段，借之前先算清楚利息成本。
M編總結
房市冷、72之2緊箍咒掐喉，公股銀行消金策略正在從「購屋房貸」轉向「理財型房貸」與「個人信貸」。這兩塊業務不受不動產放款限制、利潤空間更大，還能帶動財富管理商機，一舉多得。
對銀行來說是策略轉型，對民眾來說是借錢管道變多。但M編還是那句老話：銀行積極推的商品，往往是他賺最多的商品。信貸利率高、理財型房貸也有動用成本，借之前算清楚，別被便利性沖昏頭。
M編一句話：銀行轉彎找新路，你也別傻傻跟車。有需要才借，沒需要別碰，利息是不會跟你客氣的。
