銀行挑客潮來襲！首購排隊警報解除，但高姿態審核才正要開始

M傳媒財經中心／報導

首購族注意，房貸排隊的噩夢可能結束了，但更棘手的考驗才剛要上場。根據房仲業者最新市調，儘管多數銀行的房貸排撥時間已從高峰期縮短至三個月內，首購核貸的不確定性也普遍消除，但隨之而來的卻是銀行「挑客戶」的高姿態，公股行庫仍有額度管制，民營與外商銀行優先服務VIP客戶，部分外商甚至設下存款門檻，壽險公司則緊盯年收入。 M編幫你拆解這場「銀行挑客潮」的幕後邏輯，以及購屋族該如何見招拆招。

排隊警報解除，但利率回不去了

先講好消息：首購族房貸排隊問題現多已解決。馨傳不動產智庫執行長何世昌指出，雖然近期銀行審查房貸依舊嚴格，但民間不動產貸款需求疲弱，核貸排撥期已明顯縮短至三個月內，與先前一度長達四到六個月相較，排撥相對舒緩，首購核貸不確定性也普遍消除。

但壞消息是：利率回不去了。永慶房產集團業務總經理葉凌棋表示，央行第七波選擇性信用管制持續，加上銀行對房貸審核條件趨嚴，房貸資金取得門檻相對高，目前首購族房貸利率普遍已達2.5%以上。 內政部統計也顯示，2025年第三季全國新增房貸平均利率約2.67%，為近十七年來次高。

M編：排隊不用排那麼久了，但借錢的成本變高了。以前新青安還能壓在2%以下，現在2.5%是地板價，2.67%是均價，想借便宜錢的時代已經結束。

銀行挑客戶三大門檻：公股限額、民營看往來、外商要存款

排隊問題解決了，但「誰能借到錢」的門檻卻更高了。根據房仲業調查，目前銀行挑客戶的姿態各有不同：

公股銀行仍有房貸額度管制，不是你想借就能借，還要看銀行當下有沒有「扣打」。民營與外商銀行則優先以有往來的VIP客戶為主，如果你跟這家銀行從來沒有業務往來，想插隊借房貸，門都沒有。部分外商銀行甚至附帶存款額度門檻，想借房貸？先在我們家存一筆錢再說。壽險公司則以年收入為主要考量，收入不夠漂亮，連談的機會都沒有。

M編：銀行不是沒錢，是不想冒險。市場冷、房價在修正，銀行怕你繳不起、怕房子跌到不夠抵債，所以寧可把錢借給穩穩的VIP，也不想借給風險高的散戶。

首購過關、換屋卡關，第二屋利率站上3%

這場銀行挑客潮，首購族勉強還能過關，但換屋族就真的很辛苦了。

何世昌指出，第二屋貸款仍有部分行庫不願承作，即使願意承作，第二屋貸款利率大多高達3%以上，換屋族貸款成本仍沉重。

M編：銀行對首購族還願意給機會，畢竟是剛性需求、風險相對可控。但對換屋族就沒那麼客氣了，第二屋被視為「非必要需求」，利率直接跳上3%，想換屋？先看口袋夠不夠深。

購屋族求生指南：保險公司、純網銀成新選擇

面對銀行的高姿態，購屋族難道只能任人宰割？信義房屋不動產企研室專案經理曾敬德建議，現在資金仍偏向緊縮，在銀行不缺客戶、不衝業績的狀況下，自然會謹慎挑選銀行認為優質且相對低風險的客戶。

但好消息是，除了傳統銀行，購屋族還有其他路可走。曾敬德指出，對於有貸款需求的民眾，除傳統銀行通路外，也可試試壽險公司與純網銀等通路。 聯徵中心統計顯示，去年12月保險公司新增房貸達1,365件，創91個月新高，利率有些2.5%起算也具競爭力，且願意承做房貸的保險公司逐漸增加。

M編幫你整理購屋族求生指南：

第一，平常就要跟銀行「搏感情」，定存、基金、信用卡都用同一家，建立往來紀錄，買房時才有VIP身分。

第二，多問幾家，不要只問公股行庫，民營、外商、壽險、純網銀、農漁會信用部通通可以問，貨比三家不吃虧。 

第三，提高自備款，銀行挑客戶，你就用實力說話，自備款越高、貸款成數越低，銀行越放心。

第四，顧好信用分數，聯徵分數是銀行的第一關，分數不好看，什麼都不用談。

M編結論

首購族房貸排隊警報解除，但銀行挑客戶的高姿態才正要開始。公股限額、民營看往來、外商要存款、壽險看收入，借錢的門檻比你想像的還要多。

M編一句話：排隊不用排了，但資格審查才剛開始。與其抱怨銀行姿態高，不如早點把自己變成VIP。