房屋轉貸陷阱：如何避免轉貸變財務地雷？

房屋轉貸陷阱：如何避免轉貸變財務地雷？

房屋轉貸（Refinancing）是指將原有房貸轉移至另一家銀行，以獲取更低利率或更好條件。然而，轉貸過程中隱藏許多陷阱，若未仔細評估，可能導致財務負擔加重，甚至損失房產。本文將揭露常見轉貸陷阱，並提供實用建議，幫助您聰明轉貸，避免踩雷。

 

常見轉貸陷阱解析

 

1. 低利率誘惑，忽略隱藏成本

陷阱內容：銀行以「超低利率」吸引客戶轉貸，但隱藏高額手續費、開辦費、鑑價費等成本。

案例：A先生轉貸至利率1.8%的銀行，卻支付了10萬元手續費與鑑價費，實際省息效果有限。

如何避免：

計算「總費用年百分率」（APR），評估實際省息效果。

詳細詢問所有費用，避免被低利率迷惑。

 

2. 綁約條款限制

陷阱內容：轉貸後綁約期內（如3年）提前還款或再次轉貸，需支付高額違約金。

案例：B小姐轉貸後因利率上升想再次轉貸，卻被收取15萬元違約金。

如何避免：

選擇無綁約或低違約金的轉貸方案。

仔細閱讀合約條款，確認違約金計算方式。

 

3. 貸款成數降低

陷阱內容：轉貸時銀行重新鑑價，可能低估房產價值，導致貸款成數降低，需補足差額。

案例：C先生轉貸時房產鑑價低於預期，貸款成數從8成降至7成，需自備100萬元差額。

如何避免：

提前了解銀行鑑價標準，評估房產價值。

準備足夠自備款，應對貸款成數變化。

 

4. 信用評分影響

陷阱內容：轉貸申請會查詢信用報告，若短期內多次申請，可能影響信用評分。

案例：D先生因多次申請轉貸，信用評分下降，未來貸款條件變差。

如何避免：

集中時間比較銀行方案，避免短期內多次申請。

維持良好信用紀錄，提升轉貸成功率。

 

5. 利率類型風險

陷阱內容：轉貸至浮動利率方案，未來可能因升息導致還款金額增加。

案例：E女士轉貸至浮動利率，後因央行升息，每月還款增加3,000元。

如何避免：

選擇固定利率或混合式利率，降低升息風險。

評估未來利率走勢，預留財務緩衝。

 

如何聰明轉貸？

1. 評估轉貸效益

省息效果：計算轉貸後每月省息金額與總費用，確認是否划算。

公式：（原月付金額 - 轉貸後月付金額） × 12 × 貸款年限 - 轉貸總費用

貸款年限：若轉貸後延長還款年限，可能增加總利息支出。

 

2. 比較多家銀行方案

利率與費用：比較APR、手續費、開辦費等總成本。

彈性條件：選擇無綁約、可提前還款的方案。

 

3. 確認房產價值與貸款成數

房產鑑價：提前了解銀行鑑價標準，評估房產價值。

貸款成數：確認轉貸後貸款成數是否滿足需求。

 

4. 諮詢專業意見

房貸顧問：尋求專業顧問協助，分析最適合的轉貸方案。

法律諮詢：確認合約條款無不利內容，保障自身權益。

 

實際案例分享

 

案例一：低利率陷阱

情境：F先生被「利率1.8%」吸引轉貸，卻忽略高額手續費，實際省息效果有限。

解決方案：F先生重新計算總成本後，選擇另一家低總費用銀行轉貸。

 

案例二：綁約條款限制

情境：G小姐轉貸後因利率上升想再次轉貸，卻被收取高額違約金。

解決方案：G小姐與銀行協商，部分還款降低違約金，並選擇無綁約方案。

 

【M傳媒】聰明轉貸，財務更自由

房屋轉貸雖能降低利率或改善貸款條件，但隱藏許多陷阱。建議轉貸前充分評估效益，比較多家銀行方案，並諮詢專業意見，才能避免財務地雷，實現聰明轉貸，讓財務更自由。記住，轉貸是重大財務決策，謹慎選擇才能確保長期利益。

圖片來源  房屋貸款知識家