2026房貸新局：四大準備與三類客群攻略，現金與規劃最關鍵
【財經中心／專題報導】
中華民國不動產金融知識發展協會理事長呂崑富指出，踏入2026年，台灣購屋族將面對不同以往的金融環境。央行第七波選擇性信用管制持續發酵，銀行放款趨於審慎，而協助首購族的「新青安房貸」也將於7月進入2.0新階段。在資金緊縮成為常態的背景下，「現金」與「規劃」成為購屋成功的關鍵。
資金面：自備款要更充足
呂崑富提醒，過往準備20～30％自備款被視為安全線，但2026年銀行對房屋鑑價可能偏低，即便核貸成數標示8成，實際可貸金額可能不足。專家建議，購屋自備款應提高至30～35％以上，以應對鑑價落差及過戶相關稅費，確保簽約不被貸款不足拖累。
政策面：掌握優惠時效，注意使用限制
呂崑富表示，「新青安房貸」提供最低1.775%利率、40年貸款、5年寬限期及千萬額度，但優惠僅到2026年7月底，屆時利率將回歸基準計算，月付金可能增加。此外，政府嚴格審查自住用途，轉租或人頭申貸將被取消補貼，且每人一生僅能申辦一次。市場預期「新青安2.0」將延續核心條件，但審核將更嚴格。
個人面：信用良好、文件齊全最重要
呂崑富指出，銀行評估利率除了房屋條件，也重視借款人的信用與還款能力。保持聯徵信用分數在700分以上、提供穩定薪轉及所得資料，是取得優惠利率的基本門檻。若已有房貸，換屋族需特別注意第二戶貸款成數限制及寬限期規範，提前與銀行協議「先買後賣」方案。
客群策略：因身制宜，穩健出擊
首購族：把握現行新青安利率，確認鑑價與貸款金額足以支付總價，自備款要充分，並預留利率可能上升的風險。
換屋族：若計畫「先買後賣」，須與銀行明訂舊屋出售期限（通常18個月內），自備款更需充足以避開第二戶5成成數限制。
非首購投資族：第二戶貸款僅5成，第三戶及豪宅降至3成，無寬限期，須準備大量自有資金，精算投報率。
穩健至上，現金為王
呂崑富強調，2026年房貸市場是一場對購屋者財務體質的考驗。無論政策如何變化，核心原則不變：充足自備款、穩定現金流、良好信用，是通往核貸成功的關鍵。購屋族應提前財務規劃、試算不同利率情境，並向多家銀行諮詢，以穩健步伐迎接購屋新局。
