情侶買房『一人一半』致命陷阱！首購資格一次燒光 專家警告：99%的人不知的換屋地雷
許多情侶或新婚夫妻為了公平起見，常選擇將房產登記為「一人一半」，卻沒想到這個看似合理的決定，可能為未來的換屋計畫埋下隱患。隨著央行選擇性信用管制趨嚴，這種共有持分的購屋方式，正讓愈來愈多家庭陷入「首購資格被卡死」的困境，甚至被迫採取贈與、賣房等極端手段來解套。
一對夫妻的親身經歷道出了這個普遍問題。他們婚前共同購屋時各持分50%，婚後因孩子出生需要換大房時，才發現兩人都已失去首購優惠，第二屋貸款成數驟降、利率攀升。最後他們選擇將舊屋完全贈與配偶，才勉強以單一「首購」身份取得較佳貸款條件，但仍需籌措上百萬裝修費，最終不得不賣掉舊屋減輕壓力。
這並非個案。根據聯徵中心數據，2023年第三季至2025年第一季新增36.3萬筆房貸，但同期央行統計的「換屋協處」案件僅2,142件，顯示多數換屋族選擇自行承擔更高成本，或乾脆延後換屋計畫。銀行業者透露，即便央行允許「切結一買一賣」，但在資金緊縮下，銀行對這類案件的審核格外謹慎，往往要求借款人先完成舊屋出售才放貸，實質上增加了換屋難度。
更深層的問題在於，現行制度對「換屋剛需」缺乏彈性。情侶合購時多未考慮未來換屋需求，而婚後面對空間不足、學區變動等現實因素時，卻發現制度將他們與投資客一視同仁。房仲業者觀察，近期愈來愈多夫妻採取「先賣後買」或「單方持有」策略，但前者有無縫接軌的風險，後者則可能引發財產權糾紛。
這波信用管制意外掀開了情侶合購房產的隱形成本。對計畫長期共組家庭的伴侶來說，與其堅持「一人一半」的形式公平，不如務實評估未來5-10年的居住需求：若預期會換屋，優先以單方名義登記；若堅持共有，則需預留更多資金應對第二屋的貸款限制。
