媽媽賣地買房貸不過？專家揭「保人選擇3方案」成功率差3倍！
沒勞保、沒薪轉也能買房！共同持有、貸款條件一次看懂，避開銀行拒貸地雷
最近有網友在討論區發問：「媽媽想賣掉土地，把錢拿來當頭期款在北部買一間自己的房子。但媽媽沒有勞保、也沒有薪資證明，平常只是自己賣一些傳統產業的產品。這樣買房是不是一定要找有薪資證明的人來當保人？原本計畫是讓姐姐當保人，但姐姐已經買了一間房子，還在繳房貸中，也有出租。那如果換成我當保人，我有正常薪資證明，這樣可以嗎？另外，房子的名字可不可以寫兩個人？」
這問題其實反映出許多家庭的現實：長輩手上有資產，但因為沒有固定薪資紀錄，單獨要向銀行貸款往往困難。銀行審核重點在於「還款能力」與「信用紀錄」，不是只有資產就能順利過件。沒有薪資證明或報稅紀錄，銀行難以評估風險，因此就算手上有土地或現金，也可能被視為「無收入來源」而遭拒。
如果找家人當保人或共同借款人，確實是解決方式之一。不過不同組合會影響銀行的評估結果。以下整理出三種方案，讓大家參考：
三種貸款方案比較
至於「房子名字可不可以寫兩個人？」答案是可以的。購屋時可以選擇共同持有，登記成「共有」，比例可依實際出資分配。不過要注意，名字上有房產，未來再買房可能會受到「房貸成數限制」、「房地合一稅」或「囤房稅」影響，因此要事先規劃。
賣厝阿明知識＋觀點
在房貸審核上，銀行看的不只是有沒有頭期款，而是借款人能不能穩定還錢。就算媽媽有土地變現，但沒有固定收入，銀行眼裡風險仍然高。若由你來共同貸款，成功率相對最高，但要先衡量自己未來的還款壓力，以及名字上是否想擁有這筆資產。簡單來說，買房不是只有「誰出頭期」的問題，更要考慮「誰扛房貸」。建議在簽約前，先和銀行或代書充分討論，才能避免後續糾紛。
