賣厝阿明「新三貸」成現代新常態：房、車、信貸共構的台灣負債圖像 | M傳媒
【M傳媒房產中心】
一個「大負債時代」正悄然來臨。根據聯徵中心數據，國人平均個人負債金額在五年內飆升三成，於去年底達到歷史新高的436萬元。對許多人而言，身上同時背負房貸、車貸與信貸的「三貸齊發」狀態，已非特例，而成為一種普遍的財務樣貌。這三種貸款共同勾勒出當代台灣人的生活壓力、消費模式與資產觀念。
支柱一：越扛越重的「居住」貸款
房貸無疑是國人負債的主力，其規模與利率的波動牽動著千萬家庭的收支。為抑制房市過熱，央行祭出「限貸令」，嚴控第二戶以上房貸成數，使得換屋族與投資客的資金門檻提高。不過，為減輕青年首購壓力，2026年新青年安心成家貸款提供優惠利率與最高千萬元、長達40年的貸款條件，成為市場焦點。
然而，低利率環境可能正在轉變。近期市場預期，為穩定經濟與房市，政策可能引導房貸利率進行調降。對於已背負房貸者，若利率負擔加重，不少人會考慮辦理「房貸轉增貸」，透過轉往其他銀行爭取更低利率或延長還款年限，藉此降低每月還款壓力。但此舉涉及代書費、政府規費等成本，且若在綁約期內轉貸可能產生違約金，需精算後才划算。
支柱二：追求即時滿足的「移動」與「消費」貸款
相對於視為資產的房貸，車貸與個人信貸更常與「生活品質」和「即時消費」連結。隨著觀念改變，部分年輕世代開始拒絕傳統「有車有房」的成功定義。對他們而言，背負長達二、三十年的沉重房貸以換取不動產，其「穩定」的真實性受到質疑。他們更重視財務的流動性與靈活性，傾向於將資源投入自我成長與體驗。
在此脈絡下，審核快速、資金運用彈性高的個人信貸使用率增加。有銀行甚至利用大數據，將信貸核撥流程縮短至數分鐘內，以滿足短期資金需求。然而，這也衍生出風險。聯徵數據顯示，儘管去年新增信貸人數增加，但平均借款金額卻下降，反映民眾可能正以更高的利率成本，借得更少的錢。更有甚者，在房貸成數受限時，部分購屋者被建議以信貸補足頭期款缺口，導致一購屋就同時扛起房貸與信貸雙重壓力。
「三貸纏身」的財務風險與新策略
當三種貸款同時上身，每月還款金額可能輕易突破七、八萬元，占去收入的大半，生活品質與財務韌性將備受考驗。專家觀察到，部分借款人已陷入「債滾債」的窘境，例如在已有房貸與信貸的情況下，近期又再增貸，導致信用過度擴張。
面對此新常態，理財策略也必須調整：
優先清償高成本債務：信貸與車貸利率通常遠高於房貸，應優先規劃償還。
謹慎使用「轉增貸」：雖可緩解房貸壓力或取得週轉金，但須詳細試算所有成本，避免為了解決短期問題，反而拉長總體負債時間與利息支出。
培養多元收入：為抵抗通膨與職場不確定性，許多年輕人透過經營副業、電商等創造第二份收入，以支撐還款能力。
國人負債創新高，是低薪、高房價、消費型態轉變等多重因素下的綜合結果。房貸、車貸、信貸構成的「新三貸」現象，不僅是個人財務報表上的數字，更反映出一個世代在追求安穩居住、行動自由與當下生活品質之間，所做的艱難權衡與風險累積。在低利率環境可能變動的未來，如何管理這「三頭馬車」般的債務，避免被其反噬，將是更嚴峻的考驗。
