公股銀房貸額度見底！14萬戶交屋潮恐引爆「貸款斷鏈」危機
「核准了貸款卻撥不下來！」近期不少首購族面臨公股銀行房貸額度枯竭的困境。財政部最新調查顯示，8大公股銀行自住宅貸餘額僅剩794億元，其中更有銀行額度低至1億元，創下近年新低。隨著史上最大14萬戶預售屋交屋潮來襲，這場「排隊等撥款」的困局恐將惡化，不僅衝擊購屋族權益，更可能引發連鎖性的產業風暴。
房貸額度亮紅燈
深入分析公股銀行的放款結構，台銀與土銀因資本規模較大，目前尚餘550億與171億元額度，但其他行庫已瀕臨枯竭。特別值得注意的是，兆豐銀可用額度僅剩1億元，華南銀也僅6億元，反映額度分配極度不均。這種現象源於《銀行法》72-2條的30%天花板限制，加上央行信用管制與金管會授信原則的多重緊箍咒，讓銀行陷入「有生意卻不能做」的兩難。
交屋潮貸款荒
今年房市出現罕見的「量縮價僵」現象，6月六都移轉棟數年減24%，但預售屋完工量卻創新高。業界憂心，當14萬戶交屋需求撞上公股銀的額度緊縮，可能產生三大連鎖效應：首購族被迫轉向利率較高的民營銀行、建商周轉金壓力暴增，以及中古屋市場流動性凍結。某大建商更直言，這種「人踩人」的貸款擠兌，恐讓整體經濟付出代價。
政策調控困境
財政部雖提出「保自住、守承諾、調結構、嚴管理」四大原則，但實務上面臨嚴峻挑戰。公股銀主管透露，內部警戒線多設在28%-28.5%，已無太多操作空間。所謂「轉介他行」的解決方案，也因擔心客訴而難以積極執行。更關鍵的是，銀行仍堅持5P審核原則，對負債比與收入證明毫不放鬆，這讓許多年輕家庭即使通過核貸，也可能因額度用罄而無法撥款。
購屋族應掌握三項自救關鍵：
首先，完工前6個月就應啟動貸款申請，避開年末額度短缺高峰期；
其次，備妥完整的財力證明，包括非經常性收入與資產擔保，提高過件率；
最後，同步洽詢2-3家銀行，包含民營行庫的彈性方案。
至於政策面，或許需要更細緻的總量管控，在防範風險與滿足剛需間取得平衡。畢竟，當「住得起」變成「貸不到」的社會問題時，需要的是制度解方而非市場自救。
