台灣房貸利率在亞洲算高嗎｜日本、韓國、新加坡、香港一起比 真實壓力在這裡

文／呂崑富（富哥）

這幾年很多人一看到房貸利率2.5%、2.8%，第一個感覺就是房貸變貴了。

這個感受很正常，因為以前台灣房貸1字頭很常見，現在慢慢走到2字頭，月付金一定會增加。

但把台灣拿去跟日本、韓國、新加坡、香港一起看，台灣房貸利率其實沒有特別高。

真正讓台灣人買房買到很累的，還是房價太高。

利率2.5%看起來不高，但房子總價1,500萬、2,000萬，貸款本金一大，月付金一樣很重。

台灣現在最麻煩的，不只是房貸變貴，而是房子本身就太貴。

台灣一般房貸　首購2.5%起

2026年下半年，台灣一般非政策房貸，公股銀行首購大約從2.5%以上起跳。

華南銀行排除政策性房貸後，新承作購屋貸款平均利率大約2.55%。

一般首購大約2.55%起，非首購大約2.9%起。

第一銀行一般自用住宅房貸大約2.58%起，其他條件則可能往2.8%以上走。

每個人最後拿到的利率還是不一樣，銀行會看收入、工作、信用、負債、房屋地點、鑑價跟貸款成數。

所以現在台灣一般房貸大概可以先抓：

首購約2.5%到2.7%起。

非首購約2.8%到3%以上。

跟以前比，真的變貴。

但跟亞洲其他地方比，還沒有到特別誇張。

日本固定房貸　回到3字頭

以前很多人對日本房貸的印象，就是0.3%、0.5%，利率低到很誇張。

但這幾年日本開始升息，房貸也跟著往上。

2026年，日本Flat 35這種長期固定型房貸，常見利率已經站上3%以上。

有些符合特定優惠條件的家庭，前幾年可以壓到2字頭，但那是優惠後的數字，不是所有人都拿得到。

日本現在還是有比較低的浮動房貸。

但整體環境已經跟以前不一樣。

韓國房貸4字頭　資金成本比台灣重

韓國就更明顯。

2026年7月，韓國新承做住宅房貸平均利率大約4.48%。

同樣借1,000萬元，台灣2.5%跟韓國4.5%，利息差距非常大。

所以單看利率，韓國房貸確實比台灣重。

但這不代表台灣人買房比較輕鬆。

因為台灣是另一種痛法。

利率沒有特別高，房價卻很高。

新加坡房貸　大約落在2%到3%

新加坡房貸常跟SORA連動，再加上銀行利差。

目前市場上常見房貸利率，大約落在2%到3%區間。

這跟台灣某些房貸方案已經有點接近。

不過新加坡在貸款審查上，對家庭負債控制比較嚴。

銀行會看總負債比、房貸負擔能力，也會做利率壓力測試。

所以當地不是只看房貸利率低不低，連你能借多少都會一起控制。

香港房貸　大多還在3%以上

香港房貸通常跟HIBOR、最優惠利率連動。

目前新承做房貸平均利率大約還在3%以上。

跟台灣一般非政策房貸相比，整體資金成本還是高一些。

所以把幾個主要市場擺在一起看：

台灣：約2.5%起。

日本固定型：約3%以上。

韓國：約4%以上。

新加坡：約2%到3%。

香港：約3%以上。

單看房貸利率，台灣真的沒有特別高。

台灣最痛的是房價跟薪水差太遠

台灣真正的壓力，放到房價所得比就很清楚。

2026年第1季，全台房價所得比約9.47倍，房貸負擔率41.46%。

台北市房價所得比14.72倍，房貸負擔率64.41%。

新北市房貸負擔率55.30%。

台中市也接近5成。

意思很簡單。

有些家庭每個月收入的一半左右，都要拿去繳房貸。

房貸利率只有2字頭，壓力一樣很大。

1,500萬房子　2.5%照樣繳到有感

拿一間1,500萬元的房子來看。

如果貸款8成，就是1,200萬元。

利率2.5%，貸30年，本息平均攤還，每個月大約要繳4.7萬元。

家庭月收入如果8萬元，光房貸就吃掉接近6成。

這時候就算銀行願意少0.2%、0.3%，月付金會少一點，但1,200萬元本金還是在。

本金太大，才是台灣房貸族最重的那一塊。

富哥觀點：台灣不是房貸最貴　是房子太貴

富哥認為，現在很多人都把注意力放在房貸利率。

2.5%、2.8%、3%，當然要比。

但真正影響一個家庭能不能長期撐住房貸的，還是三件事：

房價、收入、利率。

利率決定借錢有多貴。

房價決定你要借多少。

收入決定你每個月繳不繳得動。

台灣現在最大的問題，就是房貸利率沒有高到亞洲最前面，房貸壓力卻一樣很重。

原因很直接。

房子太貴，薪水追不上，貸款本金又太大。

利率低一點，只能讓月付金稍微輕一點。

房價跟所得差太遠，家庭壓力還是會一直存在。

台灣現在最殘酷的地方，就是房貸利率不算高，大家卻還是繳得很累。

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