打詐AI凍帳變「金融陷阱」 零工族與數位弱勢成新受害者
【M傳媒房產中心／專題報導】
詐騙猖獗，銀行為了保護用戶與降低自身風險，近年積極導入AI風控系統，對高風險帳戶進行即時監控與凍結。然而，隨著防詐技術升級，卻意外衝擊到合法用戶，尤其是零工經濟、短期交易頻繁者及中高齡數位弱勢族群，使「金融排斥」成為新的隱形受害者。
根據金融圈內部透露，AI系統會根據交易頻率、金額規模、帳戶活躍度與異常模式等進行判定。近期不少民眾就因為帳戶長期未使用、頻繁小額交易或低餘額流動，被系統誤判為可疑帳戶而遭凍結。以宋姓男子為例，他的帳戶在今年3、4月進行了共32筆、總額不到5萬元的小額轉帳，均為朋友間贊助費與飯前小額轉帳，但銀行仍以「交易異常」為由凍結帳戶，要求提供完整資金來源證明，甚至建議「不滿意就銷戶」。宋男感嘆：「銀行將風險完全轉嫁給用戶，守法市民的基本金融自由與隱私權都被剝奪。」
更令人憂心的是，受影響群體多為依賴銀行進行日常生計的族群。新竹打詐官警指出，外送員、網拍賣家、短租業者的帳戶特徵往往是「快進快出、多筆小額」，這剛好觸碰銀行風控系統的紅線。這些人並非詐騙犯，但卻因工作型態被誤鎖，提款、轉帳、網銀使用全部受限，生活和生意都受影響。
中高齡族群的困境更為嚴重。習慣使用傳統存摺、網銀操作不熟練的長者，在接收繼承款、房屋交易款或子女孝親費時，容易觸發AI警示。因申訴管道繁瑣，他們往往無法順利解鎖，只能忍受資金「卡死」的困境。專家警告，若正規銀行服務關上，這些邊緣用戶可能被迫轉向地下匯兌、高利貸甚至未受監管的虛擬資產交易，反而增加金融風險，助長地下洗錢管道。
銀行方面表示，強化帳戶控管是回應金管會防詐要求的必要措施，目的在於減少詐騙損失與保障大多數用戶利益。然而，專家指出，單靠AI系統並不足以兼顧效率與公平。「技術可以識別異常，但缺乏情境理解」，銀行仍需建立人工復核與便捷申訴機制，尤其對零工族、自由業者及數位弱勢群體，應提供更清楚的交易標準與資金來源認證指引。
此外，業界建議，政府與金融機構可考慮三大方向：第一，對高頻小額交易者設定「合理範圍」，避免誤鎖合法帳戶；第二，強化線上客服與數位教育，讓中高齡族群能快速申請解鎖與提供必要證明；第三，透過AI+人工混合審核，平衡防詐效率與金融普惠性。
M觀點：
打詐固然重要，但過度嚴苛的AI凍帳，可能將守法用戶變成新受害者，尤其是零工族、自由業者與數位弱勢群體。台灣金融監理與銀行系統必須找到「安全與便利」的平衡點，不僅保護大多數用戶免受詐騙，也要保障每個人使用金融的基本權利。否則，金融安全的初衷，恐怕最終反而成為新的風險來源。
