房貸保證人新增債務：授信風險新思維
撰稿 / 中華企業策略永續發展學會創會理事長
公司治理法律專欄作家莊鈞翔博士
引言：微小的信用變動可能撼動整個金融體系
在現代社會中，國人幾乎每天都在和「信用」打交道：「從申辦信用卡、貸款買房，到企業借款、票據背書，信用就像一條看不見的神經，支撐著整個經濟體的運作。」信用，是現代社會最強而脆弱的契約力量。我們以信用購屋、借貸、經營企業，甚至締結家庭關係。
然而，一次看似無傷大雅的「信用決策」，例如：「保證人在房貸撥款前多辦一筆信貸；卻可能在銀行的風險控管體系中，掀起連鎖效應，也可能影響整個家庭的財務穩定。」
中華企業策略永續發展學會創會理事長 莊鈞翔博士將藉本文，將從一個常見的實務案例出發：「房貸保證人在撥款前新增負債；金融體系的穩健，不只是數字與模型的穩健，而是誠信行為與資訊透明的穩健。」
這個行為雖然法律上形式合法，但實際上可能「讓整筆房貸的風險評估基礎失真」，本文將從法律制度、金融治理、家庭財務三個層面探討，這看似細微的行為，如何折射出公司治理與個人誠信之間的微妙平衡；因為，「真正危險的風險，不是市場波動，而是制度忽略了人性。」 當金融機構在授信流程中僅依賴靜態資料，未能即時掌握保證人或借款人的信用變化。
問題背景與現況分析
中華企業策略永續發展學會創會理事長 莊鈞翔博士指出，「整個授信模型」可能在「時間差」中失準，成為內控體系的隱性破口；可將從「家庭房貸保證人新增負債」這個日常卻高風險的案例出發，剖析其對授信風險、誠信原則與家庭財務安全的連鎖影響。
我們以「信用矩陣治理哲學」提出深刻警示：「 誠信不只是道德，更是治理的核心；風險控管不只是制度，更是一種生活智慧。」
一、當「保證人」多借一筆錢，風險會變成什麼樣？
想像一個常見場景：夫妻兩人一起買房，太太是主要借款人、先生是保證人。房貸已核准，銀行也準備撥款，就在此時，先生突然以個人名義向另一家銀行申請信用貸款。表面上，這只是他個人的財務安排，但從銀行的角度看這是一場風險變動。
莊鈞翔博士說明其因：「 保證人的債務增加，代表其清償能力下降，銀行原本依賴的「資力穩健保證」不再成立；保證人的信用變動，就像在穩固的橋樑上突然鬆動一顆螺絲；它看似微小，卻可能成為整體風險的導火線。」
二、金融機構的「時間差漏洞」
在現行銀行作業中，從房貸核准到撥款往往有數週的等待期，這段時間內，借款人或保證人若新增負債，銀行可能未能即時掌握，「這個時間差，就是授信風險盲點」。
銀行的風控模型是靜態的，但人們的信用行為是動態的，「保證人在此期間新增貸款，看似合法，實際上卻動搖了授信的基礎假設」，這種「時間差風險，有機會讓誠信不再只是道德問題，而成為實質法律議題。」
莊鈞翔博士指出：「風險往往不是發生在複雜的金融產品裡，而是潛伏在制度沒注意的小縫隙裡。」
法律制度與實務挑戰
一、銀行能否限制保證人再借錢？
銀行的定型化契約通常規定，「保證人應維持一定財務穩定，並有義務在重大信用變動時主動告知」，這些條款的設計目的在確保保證契約的實質效力；但從法律角度，保證人仍享有「契約自由」他可以依法再借貸。
因此，銀行若以此行為為由拒絕撥款，需證明該行為違反誠信義務或導致實質風險失真，也就是說，問題不在借錢本身而在「是否誠實揭露」如果「保證人明知新增負債會影響銀行判斷，卻選擇隱瞞就可能構成違約。」
二、契約自由與誠信原則的平衡
「契約自由並非無限」，在現代法治中，自由行為必須受到誠信原則的制衡，
當保證人新增負債導致整體授信結構失衡，即使「形式上合法也可能被認為違反了誠信履約義務。」
莊鈞翔博士指出司法實務的趨勢是：「若新增債務造成風險假設重大變動，銀行可依契約中誠信義務條款要求重新評估、甚至解除授信」。這說明，誠信已成為契約效力的柔性標準，也是法律風控的底線。
三、監理機關與內控制度的警示
金管會近年在法遵與風控檢查中，特別強調「動態授信監測」， 過去「僅在核貸時查看徵信報告」的做法已不符現代金融風險特性，為此，金融機構應建立：
（一）撥款前信用變動即時警示機制
（二）AI 驅動的高頻風險監控系統
（三）內部稽核追蹤「信用時間差」管理流程
莊鈞翔博士提醒：「優良的內控不是防止錯誤，而是防止忽略。」唯有動態管理，才能讓公司治理真正「活」起來。
從法律到策略：信用矩陣治理新哲學
莊博士提出「信用矩陣治理哲學」，主張「風險管理必須同時涵蓋企業與家庭層面，因為個人的財務決策，最終會回饋到整體金融穩定之上。」
一、動態信用監測與誠信文化
授信契約應設置「高強度監控期」條款，要求借款人與保證人在核准至撥款期間，持續維持信用狀況並主動揭露變化，同時，企業也應將誠信風險納入公司治理的一環，視其為防止「資訊不對稱」與「虛假陳述」的重要防線，這不只是法律要求更是治理文化的表現。
二、家庭購屋的信用共築
（一）對一般家庭而言，「信用就是資產」，夫妻共同購屋時應「避免所有負債集中於一人名下」，並保持財務透明、彼此信任。
（二）若採「共同借款」或「保證人」方式貸款，雙方應各自維持良好信用紀錄，讓家庭信用結構更平衡、具彈性。
（三）在房屋登記上，可依實際出資情況選擇共同或單獨登記，並以書面協議或內部契約明確約定權益，以防未來爭議時，權利難以釐清。
三、配偶離世後的財務承接與法律保障
若配偶一方離世，「其房產與房貸債務將一併進入繼承程序」，依現行法規，繼承人僅以「所繼承遺產的價值」為限，負清償責任，生存配偶並可先行主張「夫妻剩餘財產分配請求權」，保障自身的經濟安全。
同時，應於三個月內向法院申報遺產清冊，確保債務償還順序明確避免繼承責任擴大，這些制度的設計，正是法律與家庭風險治理結合的體現。
結語與前瞻
中華企業策略永續發展學會創會理事長 莊鈞翔博士呼籲，國人從一個房貸保證人的舉動，就可看見「臺灣整個金融風控體系的脆弱與轉機」。
法律提醒我們「誠信」的重要，監理制度要求我們「監控變化」，而公司治理則讓我們理解——「風險來自忽略，而穩健來自透明。」
總結：「良善的公司治理，不只是企業的課題，而是社會文化的體現；當家庭誠信與金融誠信並肩同行，才能築起一個穩固的經濟信任網。」
【法律依據註腳】
本文章引用之法律依據及數據來源如下，均符合2025年中華民國台灣政府現行法令：
- 憲法第10條：人民有居住及遷徙之自由。
- 憲法第15條：人民之生存權、工作權及財產權，應予保障。
- 民法第148條：行使權利、履行義務，應依誠實及信用方法。
- 民法第247條之1：定型化契約不得顯失公平。
- 民法第739條：保證契約之定義與法律效力。
- 民法第740條：保證人對主債務附隨責任之範圍。
- 民法第1005條：夫妻財產制以法定財產制為原則。
- 民法第1030條之1：夫妻剩餘財產分配請求權之行使規範。
- 民法第1138條：繼承人順序。
- 民法第1144條：配偶應繼分之比例。
- 民法第1148條：繼承人負債清償之限定責任。
- 民法第1156條：繼承人須於三個月內陳報遺產清冊。
- 公司法第1條：公司定義與設立目的。
- 銀行法第62條之1：主管機關之監督檢查權限。
- 證券交易法第14條之1：公開發行公司應設獨立董事或審計委員會。
- 公開發行公司建立內部控制制度處理準則第3條：內控制度應涵蓋營運活動、財報可靠性與法令遵循。
- 巴塞爾銀行監理委員會《有效銀行監理核心原則（BCP）》：要求銀行建立動態、前瞻性與風險導向之監控架構。
- 《薩班斯–奧克斯利法案》（Sarbanes–Oxley Act, SOX）：要求企業管理層建立健全之內部控制與資訊揭露制度。
註：以上法條內容均為2025年中華民國政府現行有效之法令，條文引用自官方公布版本並符合文章中所述之法律依據與說明。
企業策略軍師智慧錦囊 —「不先商議，所謀無效；謀士眾多，所謀乃成。」箴言15:22
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企業策略軍師介紹 /
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Missionary in The Workplace
莊 鈞 翔 博 士 Eric Chuang,Ph.D.
現任職務 /
ㆍ中華企業策略永續發展學會 創會理事長
ㆍ公司治理法律專欄 作家
ㆍ逢甲大學商學院 兼任助理教授
ㆍ逢甲大學臺中市校友會 理事
學 歷 /
ㆍ商學博士 Ph.D .in Business Administration
ㆍ企業管理碩士Master of Business Administration
國際專業認證 /
ㆍ中華經濟研究院綠色經濟研究中心減減碳管理師
ㆍCEO國際認證中心永續發展碳管理甲級管理師
ㆍCEO國際認證中心ESG不動產淨零甲級管理師
ㆍ德國萊茵TUV兩岸勞資法務管理甲級管理師
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ㆍ企業智慧財產與與商業機密攻防策略
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