新青安2.0「先甘後苦」！貸1000萬月付從1.47萬跳漲至3.45萬 專家：月收入沒有9萬別碰
M傳媒／綜合報導
新青安1.0將於7月31日正式落日，備受市場矚目的「新青安2.0」方案預計8月1日接棒上路。根據財政部規劃草案，新方案維持貸款額度1,000萬元、最長40年期、5年寬限期等核心條件，最大變革在於利息補貼改採 「3＋4」階梯式退場機制。
專家試算警告：貸1,000萬元、用好用滿，前3年寬限期月付僅1.47萬元，第8年補貼全數歸零後，月付將暴漲至3.45萬元，增幅超過一倍。若想維持房貸負擔率在40%左右，月收入至少需達近9萬元。
「3＋4」階梯式退場怎麼走？
新青安2.0的利息補貼分兩階段退場：
第一階段「前3年」：內政部住宅基金補貼1.5碼（0.375％），加上公股銀行吸收0.5碼（0.125％），合計補貼2碼（0.5％）。一段式機動利率維持在1.775％的歷史低檔。
第二階段「第4年至第7年」：自第4年起，內政部利息補貼每年減少0.5碼，於第6年完全退場；公股銀行則持續補貼0.5碼共7年，至第8年後全面退場，利率回歸市場水準。
貸1000萬「用好用滿」：月付金變化一次看
台灣房屋以貸款1,000萬元、40年期、5年寬限期進行試算：
| 年度 | 階段 | 適用利率 | 月付金 | 說明 |
|---|---|---|---|---|
| 第1～3年 | 寬限期 | 1.775％ | 約1.47萬元 | 僅繳息，壓力最低 |
| 第4年 | 寬限期 | 1.900％ | 約1.58萬元 | 補貼首度縮水 |
| 第5年 | 寬限期 | 2.025％ | 約1.68萬元 | 補貼再縮水 |
| 第6～7年 | 本息攤還 | 約2.150％ | 約3.39萬元 | 開始還本金，月付暴增逾一倍 |
| 第8年後 | 本息攤還 | 約2.275％ | 約3.45萬元 | 補貼全歸零，壓力達高峰 |
關鍵轉折點在第6年。前5年寬限期只繳息不還本，月付金僅1.47萬至1.68萬元；但第6年起進入本息攤還期，加上利率調升至2.15％，月付金瞬間跳漲至3.39萬元，比寬限期最低月付增加超過一倍。到了第8年補貼全面退場，月付更將攀升至3.45萬元。
與一般房貸的關鍵差異
市場上的一般房貸（利率約2.5％～2.8％）雖無政府補貼，但通常第4年就開始還本金；新青安2.0把還本金的時間延後至第6年，前5年只繳息，讓前期月付看似輕鬆，但本金完全沒有減少。到了第8年後，即使利率與一般房貸相同，新青安2.0的剩餘本金較多，月付金反而可能更高。
專家：月收入沒有9萬別輕易進場
台灣房屋集團趨勢中心執行長張旭嵐表示，新青安2.0將優惠期拉長至7年並採階梯式退場，提供購屋族更長的適應期，有助減緩補貼退場時的資金壓力衝擊。但她強調，「政府領進門、理財看個人」，建議首購族應以本息攤還的貸款金額從嚴評估財務能力。
台灣房屋集團趨勢中心經理李家妮更直言，若寬限期結束月付款翻倍，而家庭收入未同步成長，「等於每月房貸支出幾乎吃掉整份薪水」。若要維持40％左右的房貸負擔率來支付最高月付額，月收入至少須達近9萬元，對不少小資首購族而言，若缺乏雙薪家庭支撐或長輩協助，恐面臨負擔能力不足的問題。
申貸前先做好兩件事
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以最高月付額為基準試算：不要只看前3年1.47萬元的低月付，應以第8年後的3.45萬元作為財務規劃基準。
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預留緩衝空間：預留升息、家庭現金流變動等緩衝空間，確保長期穩定月付能力。
新青安2.0用「前5年輕鬆、後期加重」換取購屋門檻，寬限期月付僅1.47萬，但第8年後暴漲至3.45萬，月收入沒有9萬，進場要仔細思量。
