房貸試算全攻略：三種金額、三種利率、三種年限、兩種還款方式，一次幫你算到好
文／賣厝阿明知識+
各位朋友，阿明幫大家整理了最完整的房貸月付金試算。不管你是首購族正在評估「要貸多少才扛得住」，還是換屋族想比較「本息均攤跟寬限期到底差多少」，這篇都能讓你一眼看懂。
以下試算涵蓋貸款500萬、800萬、1,200萬元，搭配利率2.3%、2.6%、3.0%，年限20年、30年、40年，一併比較兩種常見還款方式：第一種是「本息均攤」，從第一個月就開始攤還本金加利息；第二種是「前三年只繳息」，前三年只繳利息，第四年起用剩餘本金、剩餘年期本息均攤。金額單位為新台幣，四捨五入至整數，僅供參考，實際以銀行核定為準。
一、貸款500萬元
如果你選擇20年期、利率2.3%本息均攤，每月要付25,885元；
如果前三年只繳息，前三年每月只要9,583元，但第四年起月付會跳到28,304元。
利率拉高到2.6%，20年期本息均攤月付26,718元，前三年只繳息每月10,833元，寬限期後月付28,967元。
利率3.0%時，20年期本息均攤月付27,715元，前三年只繳息每月12,500元，寬限期後月付29,810元。
如果拉長到30年期，壓力會明顯減輕。
利率2.3%本息均攤每月19,196元，前三年只繳息每月9,583元，寬限期後月付20,515元。
利率2.6%本息均攤每月20,053元，前三年只繳息每月10,833元，寬限期後月付21,286元。
利率3.0%本息均攤每月21,082元，前三年只繳息每月12,500元，寬限期後月付22,264元。
如果選擇40年期，月付金更低。
利率2.3%本息均攤每月15,778元，前三年只繳息每月9,583元，寬限期後月付16,464元。
利率2.6%本息均攤每月16,667元，前三年只繳息每月10,833元，寬限期後月付17,292元。
利率3.0%本息均攤每月17,742元，前三年只繳息每月12,500元，寬限期後月付18,308元。
二、貸款800萬元
貸款800萬元的情況，對雙薪家庭來說是常見的貸款區間。
20年期利率2.3%本息均攤每月41,417元，前三年只繳息每月15,333元，但寬限期後月付會跳到45,287元。
利率2.6%本息均攤每月42,749元，前三年只繳息每月17,333元，寬限期後月付46,347元。
利率3.0%本息均攤每月44,345元，前三年只繳息每月20,000元，寬限期後月付47,697元。
30年期利率2.3%本息均攤每月30,713元，前三年只繳息每月15,333元，寬限期後月付32,824元。
利率2.6%本息均攤每月32,084元，前三年只繳息每月17,333元，寬限期後月付34,058元。
利率3.0%本息均攤每月33,731元，前三年只繳息每月20,000元，寬限期後月付35,622元。
40年期利率2.3%本息均攤每月25,244元，前三年只繳息每月15,333元，寬限期後月付26,342元。
利率2.6%本息均攤每月26,668元，前三年只繳息每月17,333元，寬限期後月付27,668元。
利率3.0%本息均攤每月28,387元，前三年只繳息每月20,000元，寬限期後月付29,292元。
三、貸款1,200萬元
貸款1,200萬元，通常是換屋族或購買雙北房產的常見金額。
20年期利率2.3%本息均攤每月62,125元，前三年只繳息每月23,000元，寬限期後月付67,931元。
利率2.6%本息均攤每月64,123元，前三年只繳息每月26,000元，寬限期後月付69,521元。
利率3.0%本息均攤每月66,517元，前三年只繳息每月30,000元，寬限期後月付71,546元。
30年期利率2.3%本息均攤每月46,070元，前三年只繳息每月23,000元，寬限期後月付49,236元。
利率2.6%本息均攤每月48,127元，前三年只繳息每月26,000元，寬限期後月付51,088元。
利率3.0%本息均攤每月50,597元，前三年只繳息每月30,000元，寬限期後月付53,433元。
40年期利率2.3%本息均攤每月37,866元，前三年只繳息每月23,000元，寬限期後月付39,513元。
利率2.6%本息均攤每月40,001元，前三年只繳息每月26,000元，寬限期後月付41,501元。
利率3.0%本息均攤每月42,580元，前三年只繳息每月30,000元，寬限期後月付43,937元。
阿明教你看懂這組數字，寬限期就是「先甘後苦」
以貸款1,200萬、30年期、利率2.3%為例：本息均攤從第一個月就付46,070元，還款壓力平穩；
前三年寬限期每月只付23,000元，比本息均攤少了一半，壓力大減，但第四年起月付跳升到49,236元，比本息均攤多了3,166元。
如果你選擇寬限期，一定要先試算第四年以後的月付金，確認到時候的收入能夠負擔。
利率差0.7個百分點，月付差多少？
以貸款800萬、30年期、本息均攤為例，利率2.3%月付30,713元，利率3.0%月付33,731元，每月多付3,018元，一年多付36,216元。
利率的變動對月付金的影響其實很大，爭取到好的利率比拉長年限更實際。
年限越長，月付越低，但總利息越高
以貸款800萬、利率2.6%為例：20年期月付42,749元，總利息約226萬元；
30年期月付32,084元，總利息約355萬元；40年期月付26,668元，總利息約480萬元。
選40年期比20年期每月少付16,081元，但總利息多付約254萬元。月付金與總利息之間，需依自身還款能力來權衡。
數字擺在眼前，才不會被房貸壓垮。先算清楚、再出手，未來幾十年才能安心過日子。
以上試算採用本息平均攤還法，僅供參考。實際貸款條件、利率及成數以各銀行核定為準。
