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退休金不是提款機！專家揭退休族五大理財陷阱：通膨、金援子女最致命 | M傳媒
【M傳媒理財中心／專題報導】
台灣正式邁入高齡社會，每年新增的退休人口愈來愈多，「如何不讓退休金變成坐吃山空」成為許多人心中的焦慮。雖然不少人一輩子勤儉存錢，但公股銀行觀察發現，許多退休族仍在財務規劃上栽了跟斗，最常見的五大陷阱包括低估通膨、誤判投資風險、衝動消費、過度金援子女，以及忽略醫療與長照成本，最後讓原本規劃好的養老金逐漸「漏光」。
房產達人 張惠山 指出，退休族最容易忽略的，是通膨的威力。舉例來說，十年前五萬元生活費可以過得舒適，如今相同條件下可能要花到六、七萬元。再加上醫療與長照費用高漲，退休族往往發現生活成本遠超預期。此外，許多人為了幫子女出頭期款、贊助孫子教育，甚至協助創業，導致退休金快速縮水。兆豐銀提醒，「愛子心切」可以理解，但退休後財務界線更該劃清，否則容易陷入「養老變養子」的困境。
進一步觀察發現，退休族另一常見問題是「過度樂觀」。許多人以為自己有足夠儲蓄，不再記帳、不再設限，結果退休初期花得太爽，後半場卻被迫縮衣節食。臺銀建議，應設定「提領紀律」，例如遵守「3～4％法則」，每年只動用資產的3至4%，並定期檢視開支與投資報酬率，確保退休金能撐到老。
貸款達人 呂崑富 提醒，面對通膨風險，退休族應將部分資金配置於抗通膨工具，例如通膨債券、股息型ETF等，並定期追蹤消費者物價指數（CPI），作為調整預算依據。同時，應提早投保長照險與醫療險，建立專屬醫療基金，避免因突發醫療開銷拖垮整體財務。
退休理財不只是「存錢」，更是「讓錢活起來」。除了年金險、債券型基金可確保穩定現金流外，也可適度投入具成長潛力的基金或ETF，以平衡收益與風險。「錢放太保守，會被通膨吃掉；投資太激進，又怕本金蒸發。」因此，動靜兼備的資產配置才是關鍵。
賣厝阿明 指出，許多退休族因生活轉變而產生「報復性消費」，例如退休後開始旅遊、購物、改裝房屋，但若沒有明確預算規畫，很容易讓現金流失控。建議可建立「固定月領制」，每月從退休金帳戶自動撥出生活費，如同「發自己薪水」，讓財務更有節奏。
退休不是終點，而是人生下半場的財務考驗。
錢要花得久、花得安心，重點不在「多會賺」，而在「多會守」。通膨、長照、金援、衝動消費等都是隱形殺手，唯有早規劃、定期檢視，並保持與家人開放溝通，才能讓退休生活不再焦慮，而是真正享受自由與安穩。
