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查太勤反變扣分！聯徵紀錄成房貸「隱形門檻」一不小心信用分數掉光光 | M傳媒
【M傳媒房產中心／專題報導】
為了搶時間、比利率，不少購屋族在簽約前同時向多家銀行申請房貸聯徵，希望挑到最划算的方案，卻沒想到這樣的「積極比較」行為，反而被銀行視為風險訊號。專家指出，在房貸審核愈來愈嚴格的當下，短時間內多筆聯徵查詢紀錄，已被系統標註為「資金壓力」或「信用不穩」，反而成了房貸申請的扣分關鍵。
專家分析，如今銀行端的授信風控已進入「行為分析」時代，不再只看收入與負債比，而是透過大數據判斷申請者的金流與信用習慣。「過去銀行重收入，現在更重行為。查太勤、送件太多家，反而會被視為急需資金或信用不穩。」他強調，聯徵資料在金融體系間互通，一旦同時向多家銀行送件，每家銀行都能看到該名客戶的查詢紀錄。
許多購屋族為比條件、搶時間，一次送件三、四家銀行，其實是「自曝焦慮」。他建議，應先透過代書或主要往來銀行了解自身信用評分、負債比與可貸成數，再採取「序列送件」策略，也就是依申貸結果逐步調整，避免同時出現多筆查詢紀錄，讓系統誤判為高風險族群。
除了信用行為，房貸核准還受到「估價」牽動。目前部分區域估價已低於市場成交價，若物件估值偏高、又加上信用查詢頻繁，銀行會視為「雙重風險」，降低貸款成數或要求增保人。他建議購屋族預留足夠自備款，以免被砍貸後臨時補差，造成資金吃緊。
根據《銀行法》第47條之3規定，金融聯合徵信中心（簡稱聯徵中心）是依法設立的信用資訊交換平台，負責蒐集並提供各家金融機構查詢資料，但不具核貸決定權。核貸與否屬銀行授信政策範疇，聯徵紀錄只是參考依據之一；但若模型判定為「高風險」，確實會影響利率或貸款條件。他提醒，民眾應定期檢視自己的信用報告，若發現異常查詢或誤登資料，應立即向銀行或聯徵中心申訴修正。
M觀點：
在房貸市場逐漸回歸「穩健授信」的趨勢下，聯徵紀錄成了金融圈的新風向指標。購屋族若一味追求速度與比較利率，反而可能在無意間讓信用分數受損。真正聰明的做法，是了解自己、精準送件、維持穩定金流，讓銀行看到的是「可控風險」而非「資金焦慮」。在高利率時代，借得順不順利，往往決定於你的一次點擊查詢。
