勞退自提6%划算嗎？前8月狂賺29%只是假象！專家揭「三大關鍵」：不到這年紀先別急
【M傳媒／財經中心報導】
今年勞退基金績效亮眼，前8個月收益率高達29.25％，讓不少上班族與小資族心動，考慮是否跟進自提6%，趁工作期間多累積一筆退休金。不過，「退休研究室」粉專撰文提醒，單看一年的高報酬率會產生極大誤導，自提划不划算，必須回歸「三大關鍵」來精算，否則只是把錢鎖到60歲，反而犧牲了當下的資金運用彈性。
迷思破解：單年績效亮眼，長期平均才是真相
勞退新制規定，雇主每月至少須提繳勞工月提繳工資的6%，這筆費用由雇主負擔；勞工則可額外自願提繳1%至6%，存入個人退休金專戶。自提金額可自當年度薪資所得中扣除，有機會降低所得稅負，但也會減少當下可支配的現金。
根據勞動基金運用局月報資料，台股加權指數今年迄今漲了59.26%，MSCI全球股票指數漲了14.31%。因此，勞退基金今年收益率29%，大約是全球股市的2倍，卻只有台股的一半。
退休研究室指出，若只看單一年度的績效會產生嚴重誤導。若參考勞基局公布的「五年平均」績效，數據相對穩定許多，勞退基金跟全球股市的差距不到1個百分點，但跟台股相比，5年平均落後差距達4個百分點以上。
自提划算？先看這「三大關鍵」
退休研究室進一步拆解，決定該不該自提6%的核心關鍵有三：
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你的所得稅級距：級距越高（如20%以上），節稅效果越明顯，自提越划算。
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距離60歲法定請領年齡還有幾年：越接近60歲，資金被鎖住的時間越短，越適合自提。
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長期來看，你不自提的那筆錢每年能比勞退基金多賺幾個百分點：這就是你的「機會成本」。如果你自己投資的報酬率遠高於勞退基金，把錢留在自己手上更有效率。
實例試算：46歲、55歲是分水嶺
文章舉例，若你的所得稅級距為12％，且自行投資的資金長期年報酬比勞退基金高1個百分點，約在 46歲後 開始自提才可能較有利；若所得稅級距為5％，則大約在 55歲後 比較划算。
換句話說，如果你是20、30歲的年輕人，且具備一定的投資理財能力（例如長期投資大盤ETF），把錢拿去自提6%，因為資金必須鎖到60歲，在複利效果與機會成本的考量下，未必比你自己投資來得划算。
結論：自提適合「這三種人」
總結來說，勞退自提6%適合以下族群：
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所得稅率較高者（如20%以上），節稅效果立竿見影。
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距離退休較近者（如50歲以上），資金不會被鎖太久。
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完全沒有理財概念、不想動腦投資的人，把錢交給政府代操，強迫儲蓄，至少保本且有保證收益（兩年定存利率）。
對年輕、高所得且具備投資能力的人來說，與其把錢鎖進勞退專戶，不如自己做好資產配置，保留資金的流動性與更高的期望報酬。
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