預售屋對保遇難題：該接受建商配合銀行，還是自己找更優惠利率？
最近有位網友遇到預售屋對保的困擾，情況是這樣的：建商通知要辦理貸款對保，原本預計貸款1,030萬元，建商配合的三家銀行開出的利率大約是2.5%~2.6%，要求4月底前要決定選哪一家。
但現在家人願意贈與488萬元，這樣貸款金額就降到500萬元左右。網友很疑惑：「貸款金額變少後，是不是自己找銀行會更划算？」這個問題其實很多預售屋買家都遇過，讓我們來仔細分析。
先說結論：貸款金額降到500萬元後，確實值得自己多比較幾家銀行！
為什麼這麼說呢？因為銀行對不同貸款金額的利率方案差很多。建商配合的銀行雖然方便，但利率通常不是最優惠的，尤其是當你的貸款金額降低後，更有機會談到更好的條件。
我朋友阿明去年就遇到類似狀況。他買的預售屋原本要貸款800萬元，建商配合的銀行給2.55%利率。後來他家人幫忙出了300萬元，貸款降到500萬元，結果他自己去問了兩家銀行，一家給2.35%，另一家甚至給到2.25%，最後省下不少利息。這就是為什麼貸款金額降低後，自己找銀行往往更划算。
不過要注意幾個重點：
第一，時間要抓準。
建商通常會給一個期限要求完成對保（像網友提到的4月底），如果決定自己找銀行，動作要快。建議可以先詢問2-3家銀行，比較利率和條件，確定有更好的選擇再回絕建商的方案。
第二，別忽略其他費用。
有些銀行雖然利率低，但會收高額開辦費或帳管費，這些都要算進去。舉例來說，A銀行利率2.3%但收5,000元開辦費，B銀行利率2.35%但免收開辦費，可能後者更划算。
第三，貸款成數要確認。
雖然家人贈與488萬元後，你只需要貸500萬元，但還是要確認銀行願意貸這麼少。有些銀行對小額貸款的審核反而更嚴格，這點要特別注意。
第四，贈與稅問題要處理好。
家人贈與488萬元剛好在每年贈與免稅額244萬元x2人（父母各贈與244萬元）的範圍內，記得要申報贈與稅，取得免稅證明，這樣銀行貸款時才不會有問題。
實務上，建議你可以這樣做：先快速詢問1-2家常往來的銀行，告訴他們你的狀況（貸款500萬、預售屋、即將對保），請他們報個大概的利率範圍。如果發現確實比建商配合的2.5%~2.6%好很多，就可以正式申請；如果差不多，那就選建商配合的銀行比較省事。
最後提醒，預售屋貸款和成屋貸款有些不同，銀行會看「完工鑑價」來決定最終貸款金額。雖然你現在預計貸500萬元，但交屋時如果房價上漲，銀行可能願意貸更多，這部分也可以納入考量。
總而言之，貸款金額降到500萬元後，自己找銀行的確有機會拿到更好利率，但要注意時間壓力和各項細節。建議這幾天就開始詢問銀行，做好比較後再決定，才能確保不吃虧。祝你順利談到好利率，圓滿交屋！
