"年薪215萬買3000萬房？賣厝阿明：你可能連頭期款都算錯了！"
網友在買房知識家社團PO文，請問一下各位不動產數棟的大大們，小弟我和女友年薪加起來215萬左右，預計買2700-3000萬的房子（台中或台北），如果要使用新青安的話，按照目前市場核貸的情況年利率大概會多少？寬限期幾年？自備500萬（如果扣掉裝潢、傢俱、家電可能剩下300萬....雙方沒有任何信貸，負債。這樣有機會過關嗎？
阿明理解你們想買房的迫切心情，但現實情況真的需要冷靜思考。你們現在的年薪加起來215萬，想買2700-3000萬的房子，這個計劃有幾個關鍵問題要特別注意。
首先說自備款的問題。買3000萬的房子，正常建議要準備3成頭期款，也就是900萬左右。你們現在有500萬，但扣掉裝潢、家具家電後只剩300萬，這個缺口實在太大了。就算銀行願意貸款，後續每個月的還款壓力會讓你們生活品質大打折扣。
再來談談新青安貸款。這個方案雖然利率很優惠（目前1.775%），但最高只能貸1000萬，剩下的1700萬要用一般房貸，利率馬上跳到2.5%起跳。這樣算下來，每個月光是房貸就要還9萬元左右，已經佔你們月收入的50%了，這還沒算日常生活開銷和其他突發支出。
銀行審核貸款時最在意的就是兩件事：一是你們的收入穩不穩定，二是自備款夠不夠。雖然你們年薪215萬很不錯，也沒有其他負債，但自備款明顯不足會讓銀行很猶豫。而且如果你們的收入中有獎金這類非固定薪資，銀行通常會打折計算，這也會影響貸款額度。
最讓人擔心的是利率風險。未來如果升到3%，你們每個月還款金額會直接突破10萬大關，佔收入比例高達55%，這種壓力不是開玩笑的。再加上買房後可能會遇到的各種突發狀況，像是工作變動、醫療支出或房屋修繕，如果沒有足夠的預備金，處境會非常艱難。
阿明的建議是，與其硬撐買超出預算的房子，不如務實一點。要嘛降低預算，改看1500-2000萬的房子；要嘛再多存2-3年，把自備款湊到至少800萬以上。如果真的非買不可，那就要想辦法增加收入，或是找有資產的家人當擔保人。
阿明去年有個朋友情況跟你們很像，硬著頭皮買了2800萬的房子，結果生活品質直線下降，每天省吃儉用，連朋友聚會都不敢參加，最後壓力大到夫妻常吵架，還是把房子賣掉換小一點的。買房是為了讓生活更好，不是為了讓自己陷入財務困境。建議你們先把自備款問題解決，等條件更充足再進場，這樣才是真正聰明的選擇。
