年收140萬，200萬股票價值，100萬美金保單可以買多少價值的房屋？
最近有位41歲的雙薪家庭網友在買房知識家社團PO文，他們夫妻去年申報所得140萬元，每月實領約9-11萬元，目前有400萬頭期款、100萬美金保單和200萬股票，兩位小孩正在就學，想知道這樣的條件適合購買總價多少的房子。
從這位網友的財務狀況來看，算是相對穩健的首購族。根據銀行貸款實務，雙薪家庭年收入140萬元，換算下來每月房貸支出建議控制在3.5萬至4.2萬元之間，這大約是月收入的三分之一，屬於比較安全的負債比。如果以目前市場上常見的30年期房貸、利率約2.3%來計算，這樣的還款能力大約可以負擔900萬到1,100萬元的貸款金額。
在自備款部分，他們現有400萬現金頭期款，加上200萬股票資產，如果適度變現部分股票，可用資金大約可以提高到500-550萬元。不過要特別提醒的是，千萬別把所有的流動資產都投入房市，建議至少要保留50萬元左右的緊急預備金，以應付突發狀況或小孩的教育支出。
綜合評估下來，這個家庭適合考慮總價1,200萬至1,500萬元的房子。如果選擇較保守的1,200萬元物件，貸款800萬元加上自備400萬元，每個月房貸支出約3萬元出頭，生活品質不會受到太大影響。若是考量到居住空間需求，選擇1,500萬元的房子也是可行選項，但就需要動用到部分股票資產，貸款金額也會提高到1,000萬元左右，每月還款金額約3.8萬元。
特別要注意的是，如果家中有兩位就學中的小孩，建議每月還是要固定提撥1萬到1.5萬元作為教育基金。現在的補習費、才藝班費用都不便宜，這筆開銷一定要預先規劃進去。另外，股票資產的配置也要謹慎，如果打算變現部分股票來湊頭期款，建議採取分批賣出的策略，避免遇到市場波動時被迫在低點出脫。
對於首購族來說，新青安貸款方案是個不錯的選擇，利率只要1.775%，而且貸款額度最高可到1,000萬元。不過要留意申請條件，像是家庭成員不能有其他房產等規定。建議可以先去銀行做免費的貸款試算，了解自己確切的貸款額度後，再來決定要看總價多少的物件。
舉個實際例子來說，如果選擇總價1,300萬元的房子，貸款900萬元的話，每個月本利攤還大約3.4萬元，自備款準備400萬元，再加上稅費等其他支出約50萬元。這樣每個月還有8萬多元可以支應家庭生活開銷和教育儲蓄，算是相對穩健的財務規劃。
最後要提醒的是，買房是長期承諾，除了頭期款和每月房貸外，還要考慮到裝潢費用、家具家電、房屋稅等額外支出。特別是如果考慮動用到那筆100萬元的美金保單，更要仔細評估解約或質借的成本，這邊要特別提醒，只要是貸款出來要支出的費用都會被列入房貸收支比。建議可以找信任的理財顧問做完整規劃，才能做出最適合自己家庭的購屋決策。圖／google map
