【馬年安家，穩字當頭】穿越週期的433穩健心法與長線思維
文／知識傳媒 貸款達人、中華民國不動產金融知識發展協會理事長 呂崑富
馬年奔騰，但對2026年的購屋者而言，策略上更需要「穩字當頭」。
政策轉換、利率高企的環境下，買房不再只是追求增值，而是要確保「家住得安、錢花得穩」。
這時候的目標不是猜最低點，而是建立「財務安全、生活舒適、長期持有也不慌」的基礎。
一、房貸是工具，不是枷鎖
傳統觀念認為負債就是壓力，要趕快還清。但現實是，長期房貸往往是最便宜的資金來源之一。
首購族應該懂得：優質房貸，其實是一種對抗通膨的工具。
通膨是隱形幫手：
每月固定還房貸，未來因通膨導致貨幣購買力下降，實質還款負擔反而變輕。
換句話說，用未來較貶值的錢，換今天的房產。
衡量資金機會成本：
與其把所有錢拿去提前還房貸，不如想想這筆資金能不能用於其他穩健投資，創造更高收益。
管理得當，房貸可以是資產擴張的槓桿，而不是壓力。
二、自住購屋的「433穩健心法」
為應對高利率與收入不確定性，我建議自住客遵循三道防線：
第一道防線：月付金不超過收入40%
這是維持生活品質與財務彈性的黃金比例，也能應對利率波動帶來的壓力。
第二道防線：自備款3成以上
銀行對房屋估價偏保守，即便貸款標示8成，也可能不足。準備3成以上自備款（建議35%）才安全。
第三道防線：預留總價3%的緊急金
人生難免意外，一筆可立即動用的資金，可以應付短期收入變動或裝修突發費用，避免房產計畫受干擾。
三、必做的極限壓力測試
房貸是長期承諾，必須為最壞情況做打算：
利率升息測試：試算當利率從2.5%升至3.5%時，月付金會增加多少？收入是否足夠支撐？
收入中斷測試：假設一年沒有主要收入，你的存款能否應付房貸與基本生活？如果答案是否定，購屋計畫可能過於冒進。
四、理性心態，穩健安家
放下幻想，務實行動：與其抱怨房價或網路下跌預測，不如專注提升收入、儲蓄和研究市場。
聚焦真實需求：選房應回到核心「居住需求」，考慮通勤、生活機能與家庭規劃，而不是短期價格波動。
長期持有，忽略雜音：通過壓力測試後，你買的是真正的「家」，不必被市場短期波動左右。
呂崑富（知識傳媒 貸款達人）結語：
2026馬年購屋，最大的考驗不是財力，而是財務紀律與風險管理智慧。
透過把握確定的政策紅利、遵守「333心法」、完成極限壓力測試，你建立的是一個能抵禦經濟週期、守護家人未來的穩定堡壘。
房產這場長跑，笑到最後的永遠是準備好、穩健前行的人。祝每位奮鬥者，馬年一馬當先，安家立業。
