現金收入想買1500萬房？30歲首購族貸款解析
最近有位30歲的年輕網友詢問，想購買總價1500萬元的房子，手頭有500多萬自備款，月收入9-10萬元且無其他負債，但因為薪資是現金給付，每月固定存入銀行已有5年以上紀錄，想知道這樣能否順利貸到7成以上的房貸。這個問題相當典型，阿明今天就來為各位年輕首購族深入分析。
從基本貸款條件來看，這位網友情況其實相當不錯
以1500萬元的房價計算，自備款500萬元等於已有約33%的自備款比例，超過銀行一般要求的3成標準。月收入9-10萬元在扣除基本生活開銷後，要負擔約1000萬元的貸款本息（假設貸款30年、利率2%計算，每月還款約3.7萬元）仍在合理負債比範圍內。年齡30歲更是銀行最青睞的貸款族群，還款年限可以拉到最長的30-40年。
關鍵在於「現金收入」認定
雖然網友有5年以上的固定存款紀錄，但現金收入在銀行眼中確實會比正式薪轉紀錄來得複雜。銀行審核貸款時，最重視的是穩定的「可認定收入」。現金存款雖然能作為輔助證明，但通常會被打折計算。建議可以準備以下文件來強化自己的收入證明：過去5年的存摺紀錄、勞保投保明細（如果有投保）、年度所得稅申報紀錄（若有申報）、公司開立的在職證明與收入證明等。
阿明建議可以採取幾個策略來提高貸款成功率
首先，選擇往來紀錄良好的主力銀行申請，因為該銀行已有長期的存款往來紀錄，對你的財務狀況掌握度較高。
其次，可以考慮提供定存單或其他資產作為輔助擔保。
第三，若工作性質屬於專業技術人員（如設計師、自由工作者等），可以請公會或客戶開立工作證明，強化收入可信度。
在實務操作上，阿明看過不少類似案例
以這位網友的情況，要貸到7成（約1050萬元）並非不可能，但利率條件可能會比有正式薪轉的客戶稍差一些。建議可以多比較幾家銀行，特別是中小型銀行或信用合作社，它們對現金收入的認定有時會比大型銀行來得有彈性。也可以考慮透過房仲配合的貸款專員協助，他們通常更了解各銀行的審核偏好。
阿明要提醒幾個重要觀念
買房是長期承諾，除了關注貸款成數外，更要評估自己的還款能力與未來規劃。雖然現在單身無經濟壓力，但也要考慮未來可能的家庭開銷或工作變動。建議保留至少6個月的緊急預備金，不要將所有積蓄都投入頭期款。另外，現金收入族群更要注重平時的信用累積，保持信用卡正常繳款紀錄，這些都會影響最終的貸款條件。
總的來說，以這位網友的條件，在準備充足文件的情況下，要爭取7成貸款確實有機會，但可能需要多花些時間與不同銀行溝通。阿明建議可以先找信任的銀行專員做初步評估，或透過專業貸款顧問協助規劃，相信一定能找到最適合的貸款方案。記住，買房是人生大事，與其急著成交，不如先把財務規劃做踏實，才能買得安心、住得長久。
