先生有房貸、外籍太太買房不受第二戶限貸？央行採個人認定　青安3.0另看全家名下房產

【M傳媒／分析報導】

跨國婚姻家庭購屋，夫妻其中一人已有房貸，另一人仍有機會依本人條件申請一般房貸。中央銀行購屋貸款管制以借款人本人房貸戶數為認定基礎，外籍配偶符合在台取得不動產資格，且本人名下沒有房屋及房貸，可依個人條件接受銀行授信審查。

央行最新信用管制已於2026年9月18日生效，自然人第二戶購屋貸款成數上限由6成提高至7成，並維持不得有寬限期的規定。

先生已有房貸　太太名下無房可依本人條件申貸

央行規定，金融機構應透過聯徵中心查詢借款人名下房貸，依擔保品戶數認定，並於撥款前再次確認。

例如先生名下已有房屋及房貸，外籍太太以本人名義購屋、登記產權並申請貸款，且本人名下沒有房屋及房貸，原則上不會因先生的既有房貸，直接被認定為第二戶購屋貸款。

若太太已擔任其他購屋貸款的共同借款人，銀行則須依實際債務關係、貸款用途及聯徵紀錄認定。

第一戶認定不等於貸款8成

一般房貸仍須通過銀行授信審查。

銀行會評估借款人的收入、信用紀錄、居留情況、還款能力及不動產鑑價。外籍配偶符合第一戶認定，代表可排除相應的第二戶貸款成數限制，實際核貸金額仍由銀行決定。

另外，借款人本人若已有房屋但沒有房貸，新購住宅仍涉及央行第一戶購屋貸款不得有寬限期的規定。符合實質換屋自住條件者，可依規定辦理換屋協處措施。

青安3.0採家庭認定　外籍太太無法以外國自然人身分申請

一般房貸與青安3.0適用不同資格。

財政部國庫署規定，青安3.0申請人本人、配偶及未成年子女原則上均須無自有住宅，並新增申貸年齡、所得及房屋總價等條件。

青安3.0貸款對象為本國人民，在台有住所的外國自然人仍不符合申貸資格。

因此，外籍太太即使名下沒有住宅，也無法以外國自然人身分申請青安3.0。

若已歸化取得中華民國國籍，則可依規定審查其他資格；先生名下仍有住宅，原則上便涉及家庭無自有住宅條件。

外籍配偶買房　須符合土地法平等互惠規定

外國人在台灣取得不動產，須符合《土地法》第18條平等互惠原則，並依第17條確認土地種類限制。

不同國籍的取得條件可能有所差異，部分國家另有住宅類型及建築樓層限制。外籍配偶應依其國籍及預定購買標的，向所在地地政機關確認取得資格。

先生擔任保證人　銀行法設有明確限制

依《銀行法》第12條之1，銀行辦理自用住宅放款及消費性放款，不得要求借款人提供連帶保證人；已取得足額擔保時，也不得要求提供保證人。

外籍配偶申貸時，銀行若提出夫妻共同借款或保證安排，應依實際授信條件及法律規定辦理。

M編觀察｜房貸採個人認定　青安資格看家庭

跨國婚姻家庭購屋涉及三套不同規則：外國人取得不動產資格、央行個人房貸戶數認定，以及銀行實際授信審查。

先生名下已有房貸，外籍太太仍可依本人條件申請一般房貸；青安3.0則採家庭無自有住宅認定，並設有借款人國籍資格。

買房前確認產權取得資格、個人房貸紀錄及實際核貸條件，有助於掌握自備款與家庭財務負擔。

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