「房貸不超過收入三分之一」真的做得到？網友一問戳破購屋現實 專家直言：這句話正在失效| M傳媒
【M傳媒房產中心／報導】
「理財書都寫，房貸不要超過家庭總收入的三分之一，但身邊朋友卻說，照這樣算，你這輩子根本買不起房。」一名網友近日在社群拋出這個疑問，引發大量共鳴，也再度點出當前房市最殘酷的矛盾——理論很安全，現實卻很難。
這條被奉為經典的理財原則，長年出現在各類理財書籍、銀行試算與專家建議中。三分之一法則的核心邏輯在於風險控管，確保家庭在繳房貸之餘，仍有足夠空間應付生活支出、突發事件與未來變數。但在房價高漲、薪資成長有限的環境下，這條「金科玉律」正被越來越多人質疑。
不少網友坦言，自己實際買房時，房貸占收入比例早已超過三分之一，甚至逼近四成、五成。「不這樣做，根本連門票都拿不到。」有人直言，在雙北或熱門都會區，若嚴格遵守三分之一原則，只能選擇極小坪數、極老屋，或乾脆放棄買房。
也有網友分享親身經驗，表示當初買房時，房貸占家庭收入約四成，前幾年生活確實相當吃緊，但隨著薪資成長、房貸固定不變，壓力才逐漸下降。「問題是，你要撐得過那幾年。」這句話成了討論串中反覆出現的關鍵提醒。
房市與理財專家指出，三分之一法則並非錯誤，而是被過度簡化使用。這個比例本來就不是絕對標準，而是用來提醒購屋者評估「風險承受能力」。真正該看的，不只是收入比例，而是整體財務結構。
例如，家庭是否有穩定雙薪？工作性質是否抗景氣循環？是否仍保有足夠的緊急預備金？未來是否有生育、照護父母、轉職等支出風險？如果這些條件不穩定，即使房貸只占三分之一，仍可能出現資金斷裂的危機。
相反地，若家庭收入高度穩定、現金流充足、沒有高額負債，短期內房貸比例略高於三分之一，未必不可行，但前提是清楚知道自己正在承擔什麼風險，而不是被「再不買會更貴」的焦慮推著走。
專家也提醒，近年不少購屋族過度依賴寬限期與長年期房貸，表面上月付金降低，但實際上只是把風險往後延。當寬限期結束、利率上升，或收入出現變化時，壓力往往一次性爆發，成為壓垮家庭財務的最後一根稻草。
回到網友最初的提問：「大家真的會照書上寫的做嗎？」答案或許並不重要。更重要的是，有沒有在出手前，誠實面對自己的財務極限。
在當前房市環境下，三分之一法則或許已不再是多數人「做得到」的標準，但它仍是一個清楚的警示線。當購屋決策必須跨越這條線時，真正該問的不是「大家是不是都這樣」，而是——如果發生最壞的情況，我撐得住嗎？
畢竟，買房是為了讓生活更穩定，而不是用未來二、三十年的壓力，換來一個表面上的「上車」。
